臺灣新創Maicoin切進主流金融支付市場，靠區塊鏈處理跨領域資訊流

儘管全球銀行積極投入區塊鏈技術，但要在受高度監管的金融產業中導入區塊鏈應用，取代既有金融業務模式或支付系統，並不是件容易的事。

就連R3聯盟都說要1年的時間才能正式商業化運轉，更難想像臺灣的銀行需要多久醞釀期。不過，提供一站式比特幣交易服務的臺灣新創Maicoin提出新構想，他們看好目前臺灣的支付市場需求，想藉區塊鏈來解決目前支付系統無法跨領域的問題，加速區塊鏈應用在臺落地。

Maicoin開發區塊鏈API，協助國內銀行與商家導入區塊鏈技術應用，目前已與富邦金控合作，預計5月會進一步對外揭露細節。

Maicoin創辦人兼執行長劉世偉表示，他們並非要完全取代現有的金流系統，而是靠區塊鏈來處理跨領域的資訊流，再與既有的金流支付系統整合。概念是將資訊流與金流拆解開來，讓支付系統實現跨領域。

劉世偉表示，區塊鏈技術為點對點架構，不需要單一中心化機構，而這些節點之間也不需要基於互相信任的基礎，便能夠共同運作，這樣的方式很適合臺灣的處境。

打破臺灣原本金流與訊息流整合的中心化架構

臺灣支付市場最大問題是，「大家各做各的，彼此無法互通。」劉世偉解釋，各種錢包之間無法整合，尤其行動支付領域特別明顯，尤其現有金流往往只能單向運行，「這並不合理。」他說，過去五百年來，買賣商方的交易通常有銀行或第三方作為交易中間人，來解決彼此之間的信任問題，而銀行能做的事包括處理訊息流以及錢的保管，但現在大家對銀行的印象卻只有保管錢，忽略了處理訊息流帶來的價值。但這種金流與訊息流整合的作法，往往會走向中心化架構。「過去可行，但能否符合今日需求，值得思考。」他說。

通訊背景出身的劉世偉認為，像遠傳、中華電信、臺灣大哥大各自的用戶可以互相通電話一樣，從IT或通訊角度來看，支付也應該要很簡單。因為紙鈔、電子支付其實也是一種訊息的傳遞，不過是一邊扣錢、一邊加錢，但現在的支付系統卻很複雜，尤其考慮到成本時，中間其實存在很大的斷層，如何在保證安全、合法的前提之下，把兩者的距離拉近，是金融科技新創的機會點。

傳統作法是把金流與資訊流整合在一起，但劉世偉認為，可將既有架構中的資訊流拆解開來，做出許多創新應用，訊息流部分藉由區塊鏈技術來做點對點的資訊交換，產生無數交易後，結算部分由於需透過法定貨幣來完成，因此每天再經由銀行之間做一次結算。

至於現金流還是採用傳統金流系統，商家或消費者要進入區塊鏈進行消費，需到相對應的銀行進行儲值後，才能在區塊鏈上交易，與商家進行交易完成，之後商家再與相對應的銀行來做清算。

對銀行來說，除了既有金流系統之外，需增設另一個與區塊鏈串連的節點，靠媒介來讓消費者儲值後，便能在這整個區塊鏈帳聯網上進行交易，他說，初期導入跟建Email電子郵件伺服器一樣，增設一個閘道器。

Maicoin採用常見的Ethereum區塊鏈協議，打造一套私有區塊鏈，並訂定API，提供給銀行及商家，替商家增設區塊鏈節點。劉世偉表示，銀行的節點較特別，只有銀行能做儲值跟兌現。選擇Ethereum主要是因為它有比較完整寫智慧契約功能，可用Turing-Complete（圖靈完備） Language來處理較複雜的合約內容，更能處理跨領域的政策需求，而比特幣原生是用來處理支付程序，只有簡單的腳本語言。

他認為，區塊鏈可以解決的，首先是這些銀行與商家之間的相容、互通問題，行動支付錢包應該也要能到其他支付服務的合作商家來使用，除此之外，由於區塊鏈原生是雙向協定，架構是點對點所構成的網路關係，理論上要像電子郵件服務一樣彼此互通，且不需透過第三方機構，但是電子郵件不能記帳，區塊鏈可以。

劉世偉認為，比特幣太過開放、民主化，可跨任何國界來使用，無法輕易分辨出所有節點的身分，唯有打造出一個認許制（Permissioned）的網路，才有機會得到政府許可，要讓跨領域，像是物聯網、電信、保險、證券、銀行等機構都可以加入。兩年前臺灣還沒準備好，但是現在已經有機會將區塊鏈放到主流的金流應用上。

Maicoin所設計的架構最上層，其實是政府單位，中間是區塊鏈構成的資訊傳遞網路，下方才是金流平臺。劉世偉表示，Maicoin不是脫離銀行。而是把區塊鏈納入生活場景，找到區塊鏈跟主流金融服務的接合點，不要被現今的金流體系綁死。目前Maicoin也正與銀行、電信業者、零售業等產業尋求合作，他認為，過去大家被自己的思維綁死。希望仿效網路的精神，用通訊的思維，來解決支付的單向且不能跨平臺問題，用區塊鏈解決通訊協定問題，另一方面可串接現有的金流。

Maicoin去年開發出一個比特幣結合新臺幣的錢包MaiWallet，但是當時找不到銀行可以來代管錢，因金流而受阻礙，因此讓他們產生將資金流與資訊流拆解的想法，保留比特幣的區塊鏈技術優勢，把金流與錢的保管交給銀行來處理，中間透過一個介面來串接。

【相關報導請參考「區塊鏈」專題】