近日大家為了Apple Pay進不進臺灣的議題爭論不斷又眾說紛紜，弄不清楚到底卡在哪個環節。由於Apple Pay背後的關鍵技術之一是採用Visa的Token代碼化服務，讓消費者可以把真實卡換替換成一組代碼，來避免因手機遭竊、商店系統被駭而導致卡號被盜的風險。

因此，在整個支付流程中，必須經過一個組織進行代碼轉換後，再與發卡銀行系統串接。而這個進行代碼轉換的組織可以是Visa、MasterCard、中國銀聯這類的國際組織，也可以是經過國際晶片卡發卡組織EMVCo驗證過的TSP業者（Token Services Provider），不過截至昨天，目前全球還沒有業者申請成為TSP業者，因此，採用Token代碼化服務的支付如Apple Pay，目前在全球其他地區也都是與Visa這類的國際組織串接，如不久前進中國，便是選擇與中國銀聯合作。

那要進臺灣市場到底卡在哪裡？近日金管會針對Apple Pay是否能登臺提出五大疑慮，包括系統效率、個資、稅捐單位稽核、銀行服務成本提高及不利國內產業發展等。而政院長張善政則表態，不應限制國外業者登臺，若經評估無逃漏稅等疑慮，金管會應儘速開放。

國內業者臺灣行動支付公司看準Apple Pay的潛力，近日跳出來表示有意搶下Apple Pay進臺的合作權。臺灣行動支付業者也針對金管會提出的幾個疑慮表態，他們認為，Apple Pay目前在國外多與Visa系統介接，若Apple Pay進臺灣也選擇Visa，而不與國內TSP業者介接的話，交易將不會全面落地，不僅會有系統效率問題，其交易恐需額外收取手續費。

對此Visa也在今日對外完整揭露關於Token代碼化服務的完整細節，包括整個交易流程的各個環節，和不同參與者所扮演的角色。藉此釐清，Apple Pay是否能進臺灣，得先看蘋果自己的市場布局，以及臺灣的主管單位是否放行，一旦這兩者都點頭之後，才要看發卡銀行要不要讓他們的卡片支援Apple Pay服務，以及發卡銀行選擇要委託誰來做代碼轉換這個流程，而Visa只是其中一個技術可行的選項，且其Token代碼化服務在全球皆未收取任何費用。

Apple Pay支付流程所需的代碼轉換平臺由發卡銀行決定

Visa臺灣區總經理麻少華表示，Token代碼化服務由Visa推出，而Visa本身的角色是提供支付網路（Payment Network）的支付科技公司，與MasterCard和中國銀聯皆屬國際組織，除了他們可以做Token代碼轉換之外，其他業者也可以向EMVCo申請成為TSP業者，來做代碼轉換。

不過，要成為TSP業者的前提是，必須同時向科技公司以及發卡銀行做系統上的串接，完成系統建置之後，最後會需要經由Visa來協助驗證，測試其系統、連線與安全性。

麻少華也解釋了整個支付系統串接的流程，首先最前面是消費者，也就是持卡人，持卡人可選擇使用科技公司推出的不同支付服務，如Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay，而這些科技公司的角色是Token Requestor，他們必須和可以轉換代碼的機構來串接，這時候有三種可行方式，一種是透過Visa、MasterCard或中國銀聯這種提供支付網路的國際組織串接後，再由國際組織與發銀卡行串接，來完成一筆交易的授權流程。

第二種方式是他們與受EMVCo核准的TSP業者串接，由TSP業者與發卡銀行串接，第三種是直接由發卡行自己來做代碼的轉換，中間不再透過國際組織或是TSP，不過前提是發卡銀行必須要建置這樣的系統。

麻少華解釋，最終選擇權在發卡銀行手上。發卡銀行如果想要推出Apple Pay，他們可自行選擇要透過哪種管道來提供服務，如上述提到的三種可行方式，若發卡銀行不想自己做代碼的轉換，便可以選擇與TSP業者的系統介接，或是與國際組織的現成系統介接。

麻少華強調，選擇Visa或是TSP業者都是可行的方式，差別只在於，若以蘋果Apple Pay服務為例，Visa系統兩年前便已經和蘋果的Apple Pay介接，技術皆可行，因此是現成的管道，只差在發卡銀行需與Visa系統介接的這一段。

但是，若發卡銀行選擇委託TSP業者的話，這個TSP組織，除了與發卡銀行系統介接，還得與蘋果介接，直到這兩邊都介接完成後，才需要通過Visa來認證，進行交易連線測試與系統安全性驗證。他也表示，發卡銀行會自行評估內部系統介接上的難度與時程，來決定要採用何種管道。

不過，麻少華也提到，要成為TSP業者須向國際晶片卡發卡組織EMVCo提出申請，而目前在EMVCo的網站上，並未有任何一家組織通過申請，也就是說，全球目前尚未有通過認可的TSP業者，因此國外現在採用Token代碼化服務的支付服務，皆選擇與國際組織串接。

Visa澄清兩大質疑：未持有個資無落地需求，代碼化服務也全球免費

關於資料是否落地以及個資疑慮，麻少華則表示，Visa確實會看到所有卡號，知道卡號屬於哪一家發卡行，但是並不會知道這張卡片屬於誰，沒有持有個資，也就不需考慮資料在臺落地的規範，過去20多年來的信用卡交易皆如此，並非Apple Pay進臺灣的阻礙。

另一方面，麻少華也補充，Token代碼化服務鎖定的對象，除了這些科技公司之外，其實商店也可以是Token Requestors，如Amazon這類儲存了大量卡號的網路商店，也可以採用代碼化服務，來免除大量消費者卡號被盜的風險。

麻少華也強調，Visa提供的Token代碼化服務全球不收費，他解釋，將真實卡號轉成一組替代卡號降低風險的Token代碼化服務（Token Services），是由Visa所提出並訂立相關規範，但所有支付服務都可以來採用這套標準，且不須支付Visa額外的交易手續費，全球皆是如此。麻少華也說，Apple Pay只是第一個，包括Android Pay、Samsung Pay也都已經採用，未來各種物聯網裝置、穿戴裝置或甚至車載系統也都可以採用這個代碼化服務。

從採用Token代碼化服務的整個交易流程上來看，首先最前面是消費者，也就是持卡人，持卡人可選擇使用科技公司推出的不同支付服務，如Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay，而這些科技公司的角色是Token Requestor，他們必須和可以轉換代碼的機構來串接，這時候有三種可行方式，一種是透過Visa、MasterCard或銀聯這種提供支付網路的國際組織串接，再由國際組織與發卡行串接來完成一筆交易的授權流程。第二種方式是他們與TSP業者串接，由TSP業者與發卡行串接，第三種是直接由發卡行來做代碼轉換，中間不再透過國際組織或是TSP業者，不過前提是發卡銀行必須要建置這樣的系統。

麻少華也提到，要成為TSP業者須向國際晶片卡發卡組織EMVCo提出申請，而目前在EMVCo的網站上，並未有任何一家組織通過申請，也就是說，全球目前尚未有通過認可的TSP業者，因此國外現在採用Token代碼化服務的支付服務，皆選擇與國際組織串接。