【臺灣Open Banking銀行實例】開放API要發威，國泰世華先大力改造中臺強化IT體質

今年3月，財金公司成立了開放API研究暨應用發展委員會，並在委員會底下又成立開放API研究諮詢小組，同時往下設立技術分組與資安分組，共同制訂與推動開放API標準。

銀行圈對API並不陌生，早就用於串連各種合作夥伴。但是，「現有API沒有一套共通的規格和語言。」國泰世華銀行資訊總管理處副總經理王志峰特別強調。這也是作為開放API研究諮詢小組召集人的他，認為各家銀行在與第三方業者合作時，最大的問題。

由王志峰與15家銀行的代表，正站在臺灣開放銀行之路的第一線，一起為這個痛點找答案。 而在財金公司訂定API標準的過程中，每每會透過開放API研究諮詢小組會議，先與小組的銀行成員討論，希望找出可統一所有銀行的作法，也希望可以有更大的應用。

所以，從第一階段的開放API技術標準，就參考了國際Open API Initiative組織的OpenAPI Specification（OAS）作為Open API技術規格的一致性標準，並遵循OAS規範的RESTful API定義，使API互通介面不受程式語言限定。

除了參考國際標準，在API設計上，王志峰表示，國泰世華更是提供了自家內部開發API的實務經驗和標準，作為標準訂定時的參考。像是國泰世華已採用了可幫助開發人員設計、建構、記錄和使用RESTful Web服務的Swagger標準，後來也納入第一階段的標準中。

使用同一套Swagger框架來設計API，不論在API的功能規格、參數設計都有一套規範，任何一家TSP，不需要重新了解每一家銀行的API設計方式和定義就能開始串接，可以加快開發時間。甚至，財金還加上了API版本規範，更方便用來維護不同版本的API。

這意味著，以後第三方業者與銀行API的串接，會有一套更明確的共通介接作業方式，而不只是大方向的規範。

另一個好處，王志峰指出，這次等於統整了銀行彼此資料交換和串接的標準，銀行間彼此也可以快速透過Swagger設計的API，與其他人快速串接。等於是，所有銀行開發者間也有了一套共通的API溝通語言。

目前，在第一階段公開資料查詢API的支援上，已有API介接經驗的銀行，像是中信、台新、凱基、國泰世華都迅速完成支援，其他銀行也很快就跟上。但王志峰認為，第二階段API的導入難度會更高，不是所有銀行都能跟得上，他希望，可以透過更詳細的API訂定參考與經驗交流，協助小規模的銀行，提高對外API介接的能力。

下階段開放資訊涉及個資，將採取更嚴格國際資安標準

資安標準上也會朝國際主流標準靠攏，舉例來說，到了第二、第三階段會採用資安要求更高的身分驗證機制，目前偏向採用國際常見的OAuth 2.0。王志峰解釋，原因是，接下來會涉及使用者資料，其中又分為身分證號碼（IDN）或是機敏性資料，像是信用卡卡號，就得考慮到要有加解密的作法。目前，已有銀行開始進行OAuth 2.0的串接驗證，國泰世華就是其中一家。王志峰提到，國泰會慢慢導入這樣的作法，讓自家金融服務能朝國際主流標準前進，他相信，各家銀行也應如此。

王志峰提到，Open Banking的精神，得回歸到資料所有權是客戶的觀點，銀行得基於客戶同意下，以安全的方式提供出客戶資料。他也認為，當TSP業者提供的服務備受客戶青睞時，客戶會選擇有與TSP合作的銀行，優先使用其金融服務。這也是國泰積極擁抱Open Banking的原因之一，「跟得上的銀行，比較不會在數位轉型風潮中被市場淘汰。」王志峰強調。

國泰也認為，Open Banking對銀行與TSP來說，應該是互惠關係。不僅是銀行單方面提供資料，銀行是各家TSP業者合作的集中處，也可以趁機吸收TSP的創新策略與服務。若以這角度來看，銀行本身的角色，不見得會邊緣化。

甚至，臺灣已有像聯合徵信中心、電子發票整合服務平臺，以及許多戶役政單位，國泰認為，這些都是國外沒有的機構或角色，是發展Open Banking的基礎建設，若他們未來也能加入開放的行列，臺灣在開放銀行之路會走得更快。

打造技術與服務中臺，分流核心系統交易量

儘管目前Open Banking的話題焦點是Open API、TSP業者管理等，但若要能徹底落實開放API，對銀行來說，還有一個更大的考驗，就是自身平臺系統的體質是否健全。

Open API要做得好，王志峰認為，銀行後面支援的平臺沒有做好準備，其實會很辛苦。所以，國泰世華第一個要解決的，就是資訊架構問題。過往，隨著各種業務需求的增加，直接在銀行核心系統不斷擴充功能，導致核心系統越來越龐大，但是，這些業務可能不見得是銀行的核心業務。王志峰提到，核心系統每天高達9成工作量都只是進行查詢，只有1成以下才是真正的交易。當銀行系統要支援不可預期的Open API需求時，「最大的瓶頸，還是銀行後臺核心系統的承載力。」

為了解決這個問題，國泰的作法是，將查詢或批次能處理的系統或服務轉移到中臺，核心系統只保留交易功能，藉此來分流，以提高核心系統的承載容量，並透過銀行中臺的橫向整合，「讓核心系統回歸它原來的功能」他強調。

甚至，國泰世華內部還特別定義出技術中臺和服務中臺的資訊架構概念，成立了一個中臺發展部，負責銀行中臺架構與服務的設計。王志峰提到，國泰內部IT，人人都能到這個部門學習中臺的開發方式與技能，隨著越來越多IT成員熟悉這些能力，就能發揮出中臺的綜效，這也是國泰轉型計畫的一部分。

打造中臺微服務與私有雲平臺，強化IT體質擁抱Open Banking

國泰從去年就開始打造銀行中臺微服務的原因，同時也一併引進了私有雲容器化平臺，也將銀行內部各系統的介接統一採用API，以利彈性縮放平臺上服務所需的運算資源。而銀行中臺也可以進行服務整合，同樣以API對外提供服務給第三方。

國泰世華銀行中台發展部經理黃一峯解釋，一般來說，支付API每秒可提供300次交易（TPS）就算很好的效能了，而國泰世華幾年前，開始協助合作通路錢包發展行動支付所需的API平臺，系統承載量可以達到每秒500筆以上（TPS）的交易，不只當時，也是目前業界最高者。

但，國泰沒有因此而停下腳步，還大動作升級IT架構來強化體質，國泰世華銀行中台發展部經理鄭正略表示，去年中，國泰開始導入微服務架構，來打造中台微服務，進一步將銀行的大型系統，拆解成一支支小型服務，更容易快速伸縮這些服務的規模。

正導入APIM管理自家API

目前，國泰也正在導入API管理平臺 （API Management，APIM），來管理自家的API。王志峰提到，因為國泰除了60多支的對外API，連銀行內部各系統介接，現在也都統一採用API進行跨系統呼叫，總數高達750多支API。「這麼做的原因是，希望內部系統的介接標準一致，即便哪天得換掉某一套系統，API串接仍保持一致，其他系統不用特別修改寫法就能繼續呼叫。」

架構調整後，王志峰透露，若從國泰內部系統來呼叫中臺的服務API，光是帳單服務現在可以提供到每秒4,000次呼叫的能力。他提到，這代表，國泰技術中臺的承載力提升了，而且容量可以橫向擴充，這樣的能力不只是這一支帳單服務獨有，其他服務也都可以具備。

這樣的架構，讓國泰更有能力將更多服務集中到中臺，目前，王志峰提到，國泰會優先將客戶在數位通路最需要的服務，集中到中臺上，讓前臺的數位通路，例如App，或是與其他服務介接時，能以最快的速度對外提供服務。未來，國泰將繼續將更多核心系統的服務，遷移到現在的中臺架構上，最後目標是，核心系統只負責單純的存、匯功能。文⊙李靜宜

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