金管會揭我國金融科技發展路徑圖推動現況，今年將發表路徑圖2.0

為加速我國金融科技產業發展，金管會在2020年根據產業意見及需求，首次提出我國的金融科技發展路徑圖，將以3年分3個層面、8大面向，加速我國金融科技發展，今年即將3年期滿，金管會近期分享推動成果，並準備在8月底提出金融科技發展路徑圖2.0。

金管會綜合規畫處長胡則華在一場金融科技座談會中表示，金管會早在2015年便開始推動金融科技相關政策，但後續發現我國在金融科技產業發展上，面臨不少問題待解決，例如資料不能共享、新創需要養分、法規限制應用、科技人才缺乏、監理需科技化、跨部門溝通成本高等問題，因此金管會針對產業共同問題，藉由政策引導金融業者、科技業者，建立對金融科技創新友善的生態圈，並非從主管機關角度，而是基於業界發展需求。

因此2020年提出金融科技發展路徑圖，分為基礎工程、擴展應用、協調協力3個層面，並涵蓋8大面向，其中基礎工程層面，包括資料共享、法規調適、能力建構、數位基礎建設，而擴展應用層面，包括園區生態系、監理科技、國際鏈結，在協調協力層面，為單一窗口溝通平臺。(以下簡報來源：金管會)

資料共享

胡則華說明目前金融科技發展路徑圖推動現況，首先在外界相當關心的資料共享部分，分為開放銀行及開放證券、資料共享、資料治理及規範。

開放銀行分為3個階段，第1個階段是將銀行的公開資訊，如信用卡、利率等，由TSP業者串接匯整，民眾只要使用TSP的App，就能查詢各家銀行公開資料，而開放銀行第2階段讓民眾通過一個App，就能看到在所有銀行的存款、貸款、信用卡資料，第3階段可在App上從A銀行轉帳到B銀行。

胡則華指出，目前國內開放銀行已進入第2階段，集保公司目前已推出e存摺App，讓民眾能看到在所有證券開戶的相關資料、股票庫存等，集保擔任銀行的TSP業者後，將銀行相關資料匯整，因此可在App看到個人的證券、銀行存款資料，第2階段已跨出銀行的領域，做到證券與銀行對接。至於第3階段，因為涉及資金移轉，需要更高規格的資安，現在還在努力中。

至於開放證券部分，金管會預計在今年底之前，先針對開放證券的第一階段，即證券商的公開資料作串接，之後循開放銀行的階段慢慢擴展。

資料共享方面，分層逐步資料共享。先從金控及其底下的子公司、子公司之間，對客戶的資料彼此共享，更進一步是跨其他金控或非金控與子公司之間，資料可以相互轉移，再進一階則是跨市場資料共享，例如讓保險業者的客戶資料可和車商串接共享。

胡則華表示，當資料共享從跨金控、跨機構到跨市場，資料跨幅愈大即愈複雜，因此資料共享現在先從金控及跨機構，從金融機構間的資料共享開始，讓大家確認這種資料共享運作方式沒問題之後，再擴大到非金融機構，甚至是跨市場。目前跨市場方面，已先請金融機構提供300多項需求，經過梳理後，有些跨市場資料可透過數位部的MyData平臺取得，其他公部門資料則和其他的部會討論如何介接，非公部門的資料則要等到下一階段再決定如何串接。

另外，由於不同風險程度的資料，應有不同管理方式，例如針對風險較低的資料，開放較大程度的應用，需要定出資料治理的機制與規範，目前資料治理架構委外中。

金管會在2021年發表金融機構間資料共享指引，這個共享指引分為3部分，一個是金融機構間的風險控管事項，第二是金融機構之間合作，共享客戶資料，或是客戶基於方便，將原本已在A銀行的資料帶入B證券商。到去年11月調查結果，超過99%的金融機構已完成資料共享的內控，超過100家機構已辦理或準備辦理新增資料共享。目前已有8家金融機構申請試辦資料共享。

法規調適

金管會目前已將數位金融法令匯整在官網。至於跨業整合性的數位金融服務管理規範，已委託政大進行研究，需通盤考量修改實驗條例，定出數位金融服務管理規範。胡則華表示，在實驗條例修正之前，既然要定管理規則，可能沒有法源依據，因此先以指引方式，規範數位身分應該如何按照風險等級進行管理。

此外，金管會也準備精進創新實驗機制，胡則華表示，未來希望簡化實驗機制的申報書件、流程，還有落地機制，這些都是業者申請實驗機制的考量之一，她坦言目前的落地機制仍有改善空間，未來希望儘量讓相關局處提前知道實驗案落地的可能性，及早啟動法規調適。

對於數位身分識別管理規範或指引，胡則華指出，規範將按照金融機構的業務風險等級，例如資訊分享、客戶資料、資金移轉，依照不同的業務風險等級，要求不同的身分驗證等級，這個規範也將要求不同角色，例如身分驗證服務提供者、信物服務提供者、信賴驗證者，不同角色的責任義務、資安及個資保護也不一樣。

能力建構

胡則華表示，目前金融科技人才的培育，一方面讓金融機構自己培養科技人才，或是讓科技人才跨入金融領域，因此已推出金融科技證照制度，研訓院、保發中心等已在2020。年6月已建立，提供證照相關的課程、發照。

目前的金融科技證照制度分為基礎能力、專業能力/職系，其中在基礎能力，包括金融科技概論、金融概論、程式設計概論等，程式設計概論以Python等為主，胡則華指出，專業能力/職系方面，以銀行、保險、證券三個領域，7個和金融科技相關的能力，包括商業分析、資料分析、數位行銷、保險科技行銷等能力。

胡則華表示，接受實作的課程，並且拿到證照者，代表有即戰力，立刻可以投入職場，到今年2月底，已開設8堂課程，共有132人取得證照。

過去金融業負責人資格有較嚴格的要求，過去要求具有金融專業領域，現在已放寬資格要求，納入電子商務、資訊服務，較能接受金融科技的創新發展。其他還有產學合作課程，以及讓監理人員熟悉科技發展的相關課程。

數位基礎建設

金管會推動數位基礎建設有2項措施，金融行動身分識別、企業線上開戶。金融行動身分識別方面已有金融FIDO，以銀行臨櫃開戶已驗證過身分取得的晶片金融卡，利用金融業者的App，將民眾的金融卡和生物特徵註冊綁定，以後開啟金融業者的App，不需使用密碼或金融卡，通過手機上的生物特徵就能完成身分識別，目前已有8家金融業者申請試辦金融FIDO。

至於企業線上開戶，目前僅開放3人以下股東的法人線上開戶。

園區生態系

主要目的為扶植新創業者發展，胡則華表示，新創具有創新想法、較好的技術，因此扶植新創為金融市場帶活力，政策包括擴大園區及強化功能、建立新創業者名錄、為新創業者募資及產學合作媒合，並舉辦Demo Day，頒發金融科技相關獎項，鼓勵與金融科技相關的所有厲害關係人，包括投資者。

監理科技

金融業者向主管機關申報資料，數位監理申報方面，由於純網銀許多行為都在網路進行，資訊及金流流動都比較快速，因此數位申報先由純網銀開始，擴大到票券業，未來將推到銀行業。

目前純網銀的數位申報機制，已由中央存保公司在2020年12月建置純網銀的監理系統，採用API申報，資料以比較細緻、顆粒化方式上傳，透過這個方式，能夠即時監控營運情況及流動性風險。票券業的數位監理平臺由集保結算所建置，2021年6月已上線，同樣採API申報，並介接聯徵中心、櫃買中心等外部單位的資料。

為了提升監理的效率，金管會內部也開發監理科技，利用大數據、AI，用在人民陳情的概念驗證，以及董事會議事錄等。金管會也舉辦監理科技黑客松，針對監理機構或主管機關的問題，對外徵件尋求解方。

國際鏈結

主要甄選培養國際隊，提供資源例如舞臺，讓國際隊有彰顯表現自己的機會；此外，還加強金融科技的國際合作，除了增加國內金融科技業者與國際業者合作的機會，也吸引國外業者進駐金融科技創新園區、舉辦研討會、台北金融科技展等等。

單一窗口

金管會創新中心設立單一窗口申報平臺，同時金管會也與數位部、國發會、經濟部等其他部會，建立跨部會的交流管道；在金融總會的共創平臺方面，建立能力建構組、數據治理組、監理科技組、廣宣交流組，以推動金融科技能力認證、金融FIDO、MyData介接、資料治理研究、身分認證機制等工作。

最後，胡則華表示，金融科技發展路徑圖期程為3年，即將滿3年，今年8月準備提出2.0，目前已委託政大，蒐集業界、金融機構、金融科技業者、投資人的想法，並非解決單一問題，而是更上一層找出一個方式能解決多個問題。

外界認為國內金融科技發展緩慢，她坦言，金融科技發展確實慢一點點，除了科技業者受到景氣影響裁員，也和我國文化有關，因為只要是金融部分，因涉及資金會較為謹慎，臺灣也因地緣政治影響需要更謹慎，例如電子支付的跨境匯款、國外電子支付機構進入我國等，金管會會持比較保留的態度，因為希望國內業者有發展空間。不論監理機關或金融機構，在文化上都比較保守，因為對容錯比較低，當發生錯誤時，外界質疑為什麼會發生，因此在政策、監理上會有較多的考量。

既然文化較為保守，她認為也許不需要有太多破壞式創新或對市場有巨大影響的想法，可以適應我國文化，也許往資安、監理科技方面多做努力，路徑圖2.0將思考和其他國家相比，有什麼是臺灣有發展利基的部分。另外，對新創活動也會提供更多支持，包括資金、能力建構，考量到新創獲得資金不易，會由政府點火，至於未來如何點火，路徑圖2.0將會揭露更多細節，同時也串聯民間的資源，例如天使投資，以及提升新創業者提案、會計、資安等方面的能力，設法提升外界對新創業者的信任感。