2024金融科技防詐新態勢，AI聯合學習技術成最大亮點

鑑於臺灣的詐騙亂象頻傳，在因應網路犯罪的科技防詐上，不只是政府機關、網路服務業、電信業要採取行動，金融業的防範措施也至關重要。對於金融業而言，近年來聚焦AI技術的深化運用，已能做到更有效的偵測及預防詐騙與洗錢。

今年臺灣發展科技防詐的重點施政之一，就是金融監督管理委員會（金管會）為促進多家金融業運用聯合學習及資料隱私強化技術，推動這方面的聯合自主實證，以發展防範詐騙及金融犯罪的模型，並期許日後能夠真正落地推廣。

在11月初舉行的臺北金融科技展上，金管會舉辦了科技防詐主題式的推廣活動成果發表會，當中標榜用AI聯合學習提升防詐能力的創新研發態勢。

現場展示3項實證新技術阻詐，而這些技術應用的最新進展，都與聯合學習（或稱聯邦學習，Federated Learning）有關，儼然成為提升防詐能力的新關鍵，讓各家金融機構在不共享原始數據的情況下，可以共同訓練模型，確保資料安全，並提升及早偵測異常狀況的能力。這不僅反映聯合學習導入的成效已經浮現，也預告聯合學習技術在不同金融場景應用的可能性。

（攝影／李昀璇）

第一個聯合學習實證項目，是「鷹眼識詐聯盟的聯合學習平臺」。

回顧過去的發展，鷹眼識詐聯盟的成立，與誕生於北富銀與內政部刑事警察局合作開發的鷹眼模型有關，而這個AI偵測模型去年已在35家金融機構各自落地，但由於現行防詐模型僅針對已知手法建置，更新模型亦相當耗時，因此今年有了更進一步的發展，就是啟動聯合學習技術計畫，希望優化鷹眼防詐模型，目前正在實證階段。

值得一提的是，這項實證計畫是與臺灣AI Labs的雅婷智慧公司合作，好處是在模型調教上，不像早期都是人工比對、太過耗時。

在運作上，其特色是允許在各金融機構在不共享個別資料數據的情況下，共同訓練模型。目前共有8家金融業者參與，包括土地銀行、第一銀行、彰化銀行、台中銀行、陽信銀行、遠東商銀、凱基銀行，以及臺北富邦銀行。

在展場中舉辦的成果發表會上，富邦金控副總經理蔡佩玲表示，預計明年3月實證結果符合預期後，以聯合學習精進的鷹眼模型，就可以供這8家金融業者正式採用。

（攝影／羅正漢）

第二個聯合學習實證是「跨金融業聯合學習科技防詐」，由國泰金控推動，主要運用該集團開發的金融業聯合學習框架CaFe，共有4家金融業者參與實證計畫，包括中國信託銀行、玉山銀行、新光銀行，以及國泰世華銀行，同時還有國家資通安全研究院的專家共同合作。

目標是透過聯合學習共同建立警示帳戶預警偵測模型，其特色在於，採用隱私強化技術，僅共享加密後的模型參數，還有多元資料格式支援，以及雲地彈性部署。

實證結果已在一個月前出爐，從當中反詐成效來看，以國泰捕捉異常帳戶為例，聯合學習模型透過同業他行樣態補充，可偵測到更多在自動化設備上的異常交易，以跨金融機構的狀況來說，可提升20%的異常帳戶捕捉率。

隨著成效驗證告一段落，下一挑戰將是如何實際落地運用。

（攝影／羅正漢）

第三個聯合學習實證是「支付詐騙聯合阻斷計畫」，主要特色在於跨界聯合學習，因為這是結合數位信任產業、AI業者與金融業者的方案，形成結合電信與金融數據的支付詐騙聯合阻斷計畫。

具體而言，這項實證是透過結合電信與金融數據的艾司艾（ScamAdviser）、走著瞧（Gogolook），搭配信誠金融科技的AI解決方案，加上兩家公股銀行臺灣企銀、合作金庫銀行的第一手詐騙數據。

此計畫可分成兩大部分，一是採用商譽保護服務，做到認證號碼與偽冒偵測，一是透過聯合學習將防詐情資料，帶到不同銀行內部建立聯合模型來提升偵測率。

這項實證結果在10月已經出爐，Gogolook表示在防範冒名詐騙以及異常帳戶偵測方面，都帶來不錯的成效，而在偵測警示帳戶與詐騙交易樣態上，聯合學習模型也確實比單一模型更準確。

至於未來，大家都很好奇這類跨界應用的後續發展，未來將如何提供可行商轉模式。

不只業者發展科技防詐，全民也要培育識詐能力

 
（攝影／羅正漢）

在11月初的2024台北金融科技展上，不僅展示了科技防詐的聯合實證成果，還有多家金融機構透過各式活動和遊戲協助強化全民防詐觀念。例如，聯合信用卡處理中心與刑事警察局合作，提供詐騙簡訊示範等互動活動，讓民眾闖關並獲取獎品；中華郵政舉辦防詐知識王活動，透過簡單的問答形式提升民眾防詐意識；國泰世華銀行的防詐宣導更具特色，針對銀行櫃員推出「語音識詐」活動，透過聆聽客戶在櫃臺的談話內容，考驗參與者是否能夠察覺異常並及時阻止詐騙案的發生。