上海商業儲蓄銀行資訊研發處處長 狄景力

這家百年老銀行,披著時代的榮光,從上海一路到臺灣落地生根。早在30年多前,上海商業儲蓄銀行(簡稱上海商銀)也是一家積極擁抱新興金融服務的指標銀行,在臺灣第一家推出了24小時營運的ATM服務,甚至後來與超商結盟,直接在便利商店內設置ATM,更是業界當時創舉。

一路走來,上海商銀早年經常是金融創新的領先群。不只是1991年首創24小時電子銀行服務區,如在1997年率先開辦網路銀行轉帳服務;1999年成為第一家開辦基金網路下單業務之銀行;2000年開辦了網路小額外匯匯款業務,也是業界首例。此外,該行在2002年開辦對大陸金融機構直接通匯業務之後,又在2004年成為首家開辦OBU對大陸臺商授信業務的銀行。

上海商銀以企金客戶為主,最關鍵的業務是中小企業進出口貿易融資。「我們是一家較為精實的銀行,著重發展利基市場,不斷複製成功經驗,甚至,不常發展不擅長的事。」上海商業儲蓄銀行資訊研發處處長狄景力,點出這家老字號銀行多年來一貫的穩健作風。

然而,後疫情時代的來臨,帶動非接觸式金融服務火爆發展,不只在消金服務領域,新常態也影響了企業金融服務形式,企金類銀行也因此備受考驗,在消金領域落後的上海商銀,這兩年也面臨了不得不轉型的地步。

狄景力坦言,過往銀行靠著賺取利差的商業模式,難度越來越高,加上得用數位方式來接觸客戶。現在的銀行,勢必要轉換商業模式與經營策略,提供有特色與差異化的服務,另闢其他手續費收入,才能創造銀行永續發展的契機。

「數位轉型不只是一個產品或服務的變化,」他直言,從銀行的角度出發,涉及人員、組織、流程、技術等變革,不過,要轉為以客戶為中心的角度,需要挖掘客戶痛點,想辦法解決各種痛點。然而,要做到這件事,對於上海商銀並非一件容易的事。

上海商銀以往習慣複製成功經驗的作風,成為了數位轉型的一種包袱,不容易大破大立來快速改變。狄景力非常清楚自家IT面臨的困境與挑戰,他坦言:「在陌生領域,如消金,或許上海商銀不是拓荒者,但希望能成為好的跟隨者,向國內消金領先業者學習。」

IT未來5年聚焦4大面向推動轉型

「時間不會等我們,得要加快腳步。」意識到數位轉型的急迫性,因此,狄景力表示,未來5年資訊發展策略,上海商銀訂定了4大面向來推動轉型,包括更新資訊基礎設施、打造關鍵應用平臺、建置全新核心系統,及優化資安風控法遵。

打好新的地基是第一步,尤其資安問題隨著數位熱潮與日俱增,他舉例,伺服器以往採取「穩定就會續用」的策略,但現在汰換年限就得縮短。因此,從伺服器、網路頻寬、系統程式等,都是上海商銀這波需要更新的資訊基礎設施,這是第一大面向的IT工程。

接著,打造關鍵應用系統,是第二大面向的轉型發展,主要標的像是企業網銀,及個人行動銀行與網路銀行等。上海商銀選擇先從前臺的轉換開始,考量未來系統爆量的需求,該行也擁抱這兩年熱門的雲端原生技術主流,像是微服務、容器化架構,來打造新一代行動銀行App,順利在今年7月正式上線了。而採用新架構的網路銀行版本,預計在未來1到2年分階段上線,企業網銀系統也計畫跟進,持續更新架構。

不只是業務面系統擁抱雲端原生技術,上海商銀未來5年更重要的目標是要汰換沿用了將近30年的核心系統。雖然既有核心系統還能使用,但狄景力表示:「基於人才、系統架構,及產品問世速度這3大挑戰,成了上海商銀考慮汰換核心的關鍵。」

IT面臨的第一大挑戰,就是3到5年內,現有核心系統團隊的關鍵成員將陸續退休,熟悉這套核心的人力會一一離開,恐面臨一波IT人才的斷層。他坦言,趁最後這階段,得重新培育下一代的資訊部門核心成員,將系統接棒給年輕一代來開發與維護,以減緩人員離退、經驗傳承不足的窘況。

為了建置新一代核心系統,狄景力透露,目前正在持續擴編資訊部門人力,尋覓中生代人才來接手,希望能將系統打造得更精實。上海商銀董事長李慶言也承諾,未來3到5年之內,IT人數要達到全行人數的十分之一,大概是近270人的IT團隊規模。

系統架構是IT面臨的第二大挑戰,狄景力解釋,使用了30年的核心系統,當初為求交易快速,主機資料庫的設計以帳號為核心,因此,當客戶拿著存摺到臨櫃辦理業務,或是在ATM使用金融服務時,都是以單一帳號來識別客戶。

不過,他進一步說明,新的系統需改以人為核心,對企業顧客而言,則是以組織為核心,讓客戶登入行動銀行或網路銀行時,能以同一身分(ID)瀏覽在該行持有的所有帳號。因此,在系統架構上,也正在規畫要從過往的階層式資料庫,轉為關聯式資料庫的設計。

產品問世速度則是第三大挑戰,尤其上海商銀原有的系統架構較為複雜,導致IT人員的開發工作相對耗時。「時間是金錢、競爭力。」狄景力強調,加快產品問世的速度將是重點。上海商銀的目標是,建置符合客戶需求,符合技術發展潮流,可以支援新一代線上交易與服務特性的新一代核心系統。

上海商業儲蓄銀行資訊研發處處長狄景力表示, 基於人才、系統架構及產品問世速度3大挑戰,成了上海商銀考慮汰換核心的關鍵。

然而,啟動新核心汰換動輒須要3到5年的時間,上海商銀在決策過程中也相對謹慎。除了考量人才、系統架構、產品問世速度外,同時還得考慮5年後市場主要競爭對手未來的樣態。尤其,獲利超過200億元的幾家金融業佼佼者,都已採用最新的核心系統來面對市場,對上海商銀也帶來一定程度的競爭壓力。

但是,在5年內將面臨IT人員退休潮,老手逐漸銳減,現有核心系統能否再支撐3到5年的時間,成了另一個潛在的風險。在現實因素與時間緊迫的狀況下,狄景力透露,上海商銀建置全新核心系統的進程,目前處於規畫的中階段,正在評估自建或採購套裝軟體。

選自建核心或採購套裝軟體的考量核心系統汰換的初步規畫上,狄景力表示:「上海商銀將朝小核心、大中臺、敏前臺的方向發展。」最重要的是,銀行系統架構需可長可久,至少能因應未來10年的發展趨勢。像選擇「敏前臺」策略的考量是,牽涉到前端的客戶體驗,必須能隨時因應客戶需求來變動。

「大中臺」的架構目標是,要將核心功能抽離,再放上中臺,如將共用流程或經常變動的功能例如匯率等,直接放上業務中臺,如此一來,這些前端需要的共用功能,可以快速透過中臺來提供服務。而在「小核心」策略部分,則要將整套核心改以微服務架構來拆分,讓核心更為單純,不用像以往一樣牽一髮而動全身。

現階段,上海商銀正處於評估採購套裝軟體或自建核心系統的階段,狄景力更進一步揭露評估重點。他坦言,自建核心系統需要準備的人力非常多,但能掌握關鍵的核心技術。另一方面,採購套裝軟體作法的優點則有「綜效」作用。他解釋,國際廠商的套裝軟體自有一定的標準化程度,到全世界都是相同的規格,直接採用這樣的套裝軟體,能節省大批開發人力,只要接手維運即可。

尤其,臺灣不少銀行業者,為了支援海外臺商,也紛紛往海外擴張。狄景力表示,上海商銀也希望將國內與海外系統整合,以維持海內外系統的一致性,而採用套裝軟體的另一個好處是,底層能全球通用,在海外系統的底層架構,還能導入業者手上的當地最佳實踐經驗,再針對銀行自身所需來客製化,「不僅功能可快速到位,又能符合當地的法規與需求。」

狄景力認為,這樣的作法,除了能讓銀行維運的能力減少到一定程度外,海外系統建置初期,若採用與國內類似的系統,從臺灣派駐支援的人力,也能迅速上手。不過,他坦言:「策略就是選擇,究竟哪項作法對上海商銀最為有利,還得更細膩地思考。」

重新建置資料倉儲、360度客戶視圖、資料市集

「資料是最關鍵的油料。」狄景力表示,這是上海商銀未來另一塊發展重點。10多年前,內部就建立一套資料處理的專用系統,不過,隨著系統機制越來越多元化,蒐集的資料也越來越多,日積月累下導致資料保存上越來越雜亂,最後發展成了一個龐然大物。

為了能完整地梳理資料,上海商銀在2017年導入新的資料倉儲系統,花了一年時間重新整理手上所有的資料,更重新建置了360度客戶視圖,目前正在建置更多的資料市集(Data Mart),比如客戶基本資料、精準行銷、資訊安全、法令遵循、反洗錢等幾個主要領域。

他提到,過往資料分析時,多半是由業務單位提出需求,再由IT撈出資料提供給業務單位來分析,「來來回回的過程中,業務單位需求的熱度都涼掉了。」未來,IT目標是更有效率地組織和儲存資料,讓各業務單位可以即時利用這些資料,也希望能提供自助式的分析與應用。為此,上海商銀的策略規畫部門已經成立了一個專責團隊,負責引導各事業部,學習如何善用這些資料。未來,也計畫能逐步走向AI領域,這是這家老字號銀行想追上時代潮流的企圖心。

 經理人小檔案 

上海商業儲蓄銀行資訊研發處處長狄景力

學歷:政治大學經營管理碩士

經歷:在上海商業儲蓄銀行擁有32年豐富資歷,曾擔任上海商銀資訊服務處科長、處長等職位;現為上海商銀資訊研發處處長,負責管理開發與維運事宜。同時,身兼銀行公會金融業務電子化委員會副主任委員,協助推動相關業務之研發、資安及金融資訊產品授權與認證服務。

 公司檔案 

上海商業儲蓄銀行

● 成立時間:1915年創立

● 主要業務:提供金融服務,主要服務對象為中小企業

● 董事長:李慶言

● 總經理:林志宏

● 年營收:2020年淨收益約228.1億元

● 資本額:逾448億元

● 員工數:約2,650人

● 網址:www.scsb.com.tw

● 地址:臺北市中山區民生東路二段149號3樓至12樓

 資訊部門檔案 

● 資訊部門名稱:資訊總處

● 直屬主管:林志宏

● 資訊部門主管:資訊研發處處長狄景力;資訊服務處處長簡彥鴻

● 資訊部門分工:資訊服務處負責系統、維運;資訊研發處負責開發與維運;資訊規劃室及資訊專案室;另設立獨立的資訊安全處

● 資訊部門人數:約195人

● 每年部門預算:約5~6億元

 IT大事記 

● 2012年:搬遷並啟用資訊總處以TIA-942國際標準Tier4等級設計之智慧機房;行動銀行上線

● 2013年:自建電子公文管理系統啟用;客服系統CTI/IVR系統汰換上線

● 2014年:票匯中心軟體及系統上線

● 2015年:成立數位金融處;個人資料管理制度國際認證;建置新一代財富管理系統;票交所EDDA及eACH 功能上線

● 2016年:建置新加坡海外分行系統;防制洗錢模組含自行開發系統上線;建立該行第一家智慧分行系統;推出數位金融副品牌Cloud Bank by SCSB

● 2017年:舉辦第一屆滬港臺金融科技創新Hackathon校園競賽;HCE行動金融卡建置發行;票交所EDDA網銀驗證功能上線;新資料倉儲系統導入

● 2018年:成立資訊安全處;導入智能客服數位服務平臺;Google Pay and Samsung Pay上線;推出金融區塊鏈函證服務

● 2019年:HCE行動信用卡建置發行;建立臺外幣自行信託基金質借及受託買賣外國有價證券業務系統;Open Banking系統第一階段上線

● 2020年:建置無錫分行資訊系統;新數位帳戶線上開戶上線;導入RPA機制;建立證劵分戶帳系統;新建e化投保平臺;線上申請信用卡與個人信貸、海外債交易系統上線

● 2021年:新一代行動銀行App上線


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