老牌企金拓荒者如何甩開包袱，上海商銀4大IT策略拼轉型

這家百年老銀行，披著時代的榮光，從上海一路到臺灣落地生根。早在30年多前，上海商業儲蓄銀行（簡稱上海商銀）也是一家積極擁抱新興金融服務的指標銀行，在臺灣第一家推出了24小時營運的ATM服務，甚至後來與超商結盟，直接在便利商店內設置ATM，更是業界當時創舉。

一路走來，上海商銀早年經常是金融創新的領先群。不只是1991年首創24小時電子銀行服務區，如在1997年率先開辦網路銀行轉帳服務；1999年成為第一家開辦基金網路下單業務之銀行；2000年開辦了網路小額外匯匯款業務，也是業界首例。此外，該行在2002年開辦對大陸金融機構直接通匯業務之後，又在2004年成為首家開辦OBU對大陸臺商授信業務的銀行。

上海商銀以企金客戶為主，最關鍵的業務是中小企業進出口貿易融資。「我們是一家較為精實的銀行，著重發展利基市場，不斷複製成功經驗，甚至，不常發展不擅長的事。」上海商業儲蓄銀行資訊研發處處長狄景力，點出這家老字號銀行多年來一貫的穩健作風。

然而，後疫情時代的來臨，帶動非接觸式金融服務火爆發展，不只在消金服務領域，新常態也影響了企業金融服務形式，企金類銀行也因此備受考驗，在消金領域落後的上海商銀，這兩年也面臨了不得不轉型的地步。

狄景力坦言，過往銀行靠著賺取利差的商業模式，難度越來越高，加上得用數位方式來接觸客戶。現在的銀行，勢必要轉換商業模式與經營策略，提供有特色與差異化的服務，另闢其他手續費收入，才能創造銀行永續發展的契機。

「數位轉型不只是一個產品或服務的變化，」他直言，從銀行的角度出發，涉及人員、組織、流程、技術等變革，不過，要轉為以客戶為中心的角度，需要挖掘客戶痛點，想辦法解決各種痛點。然而，要做到這件事，對於上海商銀並非一件容易的事。

上海商銀以往習慣複製成功經驗的作風，成為了數位轉型的一種包袱，不容易大破大立來快速改變。狄景力非常清楚自家IT面臨的困境與挑戰，他坦言：「在陌生領域，如消金，或許上海商銀不是拓荒者，但希望能成為好的跟隨者，向國內消金領先業者學習。」

IT未來5年聚焦4大面向推動轉型

「時間不會等我們，得要加快腳步。」意識到數位轉型的急迫性，因此，狄景力表示，未來5年資訊發展策略，上海商銀訂定了4大面向來推動轉型，包括更新資訊基礎設施、打造關鍵應用平臺、建置全新核心系統，及優化資安風控法遵。

打好新的地基是第一步，尤其資安問題隨著數位熱潮與日俱增，他舉例，伺服器以往採取「穩定就會續用」的策略，但現在汰換年限就得縮短。因此，從伺服器、網路頻寬、系統程式等，都是上海商銀這波需要更新的資訊基礎設施，這是第一大面向的IT工程。

接著，打造關鍵應用系統，是第二大面向的轉型發展，主要標的像是企業網銀，及個人行動銀行與網路銀行等。上海商銀選擇先從前臺的轉換開始，考量未來系統爆量的需求，該行也擁抱這兩年熱門的雲端原生技術主流，像是微服務、容器化架構，來打造新一代行動銀行App，順利在今年7月正式上線了。而採用新架構的網路銀行版本，預計在未來1到2年分階段上線，企業網銀系統也計畫跟進，持續更新架構。

不只是業務面系統擁抱雲端原生技術，上海商銀未來5年更重要的目標是要汰換沿用了將近30年的核心系統。雖然既有核心系統還能使用，但狄景力表示：「基於人才、系統架構，及產品問世速度這3大挑戰，成了上海商銀考慮汰換核心的關鍵。」

IT面臨的第一大挑戰，就是3到5年內，現有核心系統團隊的關鍵成員將陸續退休，熟悉這套核心的人力會一一離開，恐面臨一波IT人才的斷層。他坦言，趁最後這階段，得重新培育下一代的資訊部門核心成員，將系統接棒給年輕一代來開發與維護，以減緩人員離退、經驗傳承不足的窘況。

為了建置新一代核心系統，狄景力透露，目前正在持續擴編資訊部門人力，尋覓中生代人才來接手，希望能將系統打造得更精實。上海商銀董事長李慶言也承諾，未來3到5年之內，IT人數要達到全行人數的十分之一，大概是近270人的IT團隊規模。

系統架構是IT面臨的第二大挑戰，狄景力解釋，使用了30年的核心系統，當初為求交易快速，主機資料庫的設計以帳號為核心，因此，當客戶拿著存摺到臨櫃辦理業務，或是在ATM使用金融服務時，都是以單一帳號來識別客戶。

不過，他進一步說明，新的系統需改以人為核心，對企業顧客而言，則是以組織為核心，讓客戶登入行動銀行或網路銀行時，能以同一身分（ID）瀏覽在該行持有的所有帳號。因此，在系統架構上，也正在規畫要從過往的階層式資料庫，轉為關聯式資料庫的設計。

產品問世速度則是第三大挑戰，尤其上海商銀原有的系統架構較為複雜，導致IT人員的開發工作相對耗時。「時間是金錢、競爭力。」狄景力強調，加快產品問世的速度將是重點。上海商銀的目標是，建置符合客戶需求，符合技術發展潮流，可以支援新一代線上交易與服務特性的新一代核心系統。

上海商業儲蓄銀行資訊研發處處長狄景力表示， 基於人才、系統架構及產品問世速度3大挑戰，成了上海商銀考慮汰換核心的關鍵。

然而，啟動新核心汰換動輒須要3到5年的時間，上海商銀在決策過程中也相對謹慎。除了考量人才、系統架構、產品問世速度外，同時還得考慮5年後市場主要競爭對手未來的樣態。尤其，獲利超過200億元的幾家金融業佼佼者，都已採用最新的核心系統來面對市場，對上海商銀也帶來一定程度的競爭壓力。

但是，在5年內將面臨IT人員退休潮，老手逐漸銳減，現有核心系統能否再支撐3到5年的時間，成了另一個潛在的風險。在現實因素與時間緊迫的狀況下，狄景力透露，上海商銀建置全新核心系統的進程，目前處於規畫的中階段，正在評估自建或採購套裝軟體。

選自建核心或採購套裝軟體的考量核心系統汰換的初步規畫上，狄景力表示：「上海商銀將朝小核心、大中臺、敏前臺的方向發展。」最重要的是，銀行系統架構需可長可久，至少能因應未來10年的發展趨勢。像選擇「敏前臺」策略的考量是，牽涉到前端的客戶體驗，必須能隨時因應客戶需求來變動。

「大中臺」的架構目標是，要將核心功能抽離，再放上中臺，如將共用流程或經常變動的功能例如匯率等，直接放上業務中臺，如此一來，這些前端需要的共用功能，可以快速透過中臺來提供服務。而在「小核心」策略部分，則要將整套核心改以微服務架構來拆分，讓核心更為單純，不用像以往一樣牽一髮而動全身。

現階段，上海商銀正處於評估採購套裝軟體或自建核心系統的階段，狄景力更進一步揭露評估重點。他坦言，自建核心系統需要準備的人力非常多，但能掌握關鍵的核心技術。另一方面，採購套裝軟體作法的優點則有「綜效」作用。他解釋，國際廠商的套裝軟體自有一定的標準化程度，到全世界都是相同的規格，直接採用這樣的套裝軟體，能節省大批開發人力，只要接手維運即可。

尤其，臺灣不少銀行業者，為了支援海外臺商，也紛紛往海外擴張。狄景力表示，上海商銀也希望將國內與海外系統整合，以維持海內外系統的一致性，而採用套裝軟體的另一個好處是，底層能全球通用，在海外系統的底層架構，還能導入業者手上的當地最佳實踐經驗，再針對銀行自身所需來客製化，「不僅功能可快速到位，又能符合當地的法規與需求。」

狄景力認為，這樣的作法，除了能讓銀行維運的能力減少到一定程度外，海外系統建置初期，若採用與國內類似的系統，從臺灣派駐支援的人力，也能迅速上手。不過，他坦言：「策略就是選擇，究竟哪項作法對上海商銀最為有利，還得更細膩地思考。」

重新建置資料倉儲、360度客戶視圖、資料市集

「資料是最關鍵的油料。」狄景力表示，這是上海商銀未來另一塊發展重點。10多年前，內部就建立一套資料處理的專用系統，不過，隨著系統機制越來越多元化，蒐集的資料也越來越多，日積月累下導致資料保存上越來越雜亂，最後發展成了一個龐然大物。

為了能完整地梳理資料，上海商銀在2017年導入新的資料倉儲系統，花了一年時間重新整理手上所有的資料，更重新建置了360度客戶視圖，目前正在建置更多的資料市集（Data Mart），比如客戶基本資料、精準行銷、資訊安全、法令遵循、反洗錢等幾個主要領域。

他提到，過往資料分析時，多半是由業務單位提出需求，再由IT撈出資料提供給業務單位來分析，「來來回回的過程中，業務單位需求的熱度都涼掉了。」未來，IT目標是更有效率地組織和儲存資料，讓各業務單位可以即時利用這些資料，也希望能提供自助式的分析與應用。為此，上海商銀的策略規畫部門已經成立了一個專責團隊，負責引導各事業部，學習如何善用這些資料。未來，也計畫能逐步走向AI領域，這是這家老字號銀行想追上時代潮流的企圖心。

 經理人小檔案 

上海商業儲蓄銀行資訊研發處處長狄景力

學歷：政治大學經營管理碩士

經歷：在上海商業儲蓄銀行擁有32年豐富資歷，曾擔任上海商銀資訊服務處科長、處長等職位；現為上海商銀資訊研發處處長，負責管理開發與維運事宜。同時，身兼銀行公會金融業務電子化委員會副主任委員，協助推動相關業務之研發、資安及金融資訊產品授權與認證服務。

 公司檔案 

上海商業儲蓄銀行

● 成立時間：1915年創立

● 主要業務：提供金融服務，主要服務對象為中小企業

● 董事長：李慶言

● 總經理：林志宏

● 年營收：2020年淨收益約228.1億元

● 資本額：逾448億元

● 員工數：約2,650人

● 網址：www.scsb.com.tw

● 地址：臺北市中山區民生東路二段149號3樓至12樓

 資訊部門檔案 

● 資訊部門名稱：資訊總處

● 直屬主管：林志宏

● 資訊部門主管：資訊研發處處長狄景力；資訊服務處處長簡彥鴻

● 資訊部門分工：資訊服務處負責系統、維運；資訊研發處負責開發與維運；資訊規劃室及資訊專案室；另設立獨立的資訊安全處

● 資訊部門人數：約195人

● 每年部門預算：約5～6億元

 IT大事記 

● 2012年：搬遷並啟用資訊總處以TIA-942國際標準Tier4等級設計之智慧機房；行動銀行上線

● 2013年：自建電子公文管理系統啟用；客服系統CTI/IVR系統汰換上線

● 2014年：票匯中心軟體及系統上線

● 2015年：成立數位金融處；個人資料管理制度國際認證；建置新一代財富管理系統；票交所EDDA及eACH 功能上線

● 2016年：建置新加坡海外分行系統；防制洗錢模組含自行開發系統上線；建立該行第一家智慧分行系統；推出數位金融副品牌Cloud Bank by SCSB

● 2017年：舉辦第一屆滬港臺金融科技創新Hackathon校園競賽；HCE行動金融卡建置發行；票交所EDDA網銀驗證功能上線；新資料倉儲系統導入

● 2018年：成立資訊安全處；導入智能客服數位服務平臺；Google Pay and Samsung Pay上線；推出金融區塊鏈函證服務

● 2019年：HCE行動信用卡建置發行；建立臺外幣自行信託基金質借及受託買賣外國有價證券業務系統；Open Banking系統第一階段上線

● 2020年：建置無錫分行資訊系統；新數位帳戶線上開戶上線；導入RPA機制；建立證劵分戶帳系統；新建e化投保平臺；線上申請信用卡與個人信貸、海外債交易系統上線

● 2021年：新一代行動銀行App上線