英國競爭及市場管理局(CMA)開放銀行業務領導人Bill Roberts在8日的臺北金融科技展的國際趨勢研討會上,分享英國開放銀行(Open Banking)的經驗與進程。

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攝影 / 李靜宜

「在英國,前四大銀行包辦了8成英國經常帳戶(Current Account)。而且,這群銀行用戶更換經常帳戶的轉換率只有3%,比英國的離婚率還低,民眾就算會換配偶,也不見得會換銀行帳戶。」英國競爭及市場管理局 (Competition and Markets Authority,CMA)開放銀行業務領導人Bill Roberts,在臺北金融科技展的國際趨勢研討會上幽默地說道。

其實,Bill Roberts點出的是,英國大型銀行吃定了這些龐大的客戶群,就因為民眾不想換銀行的心態,所以讓這群銀行不用更努力提供更好的服務,以至於金融業停滯不前。而這也是為什麼英國政府要求英國9大銀行,包括愛爾蘭聯合銀行、愛爾蘭銀行、巴克萊銀行、丹麥銀行、匯豐銀行、勞埃德銀行、蘇格蘭皇家銀行、桑坦德銀行、和Nationwide銀行,在今年1月開始,要將顧客資料透過開放API,提供給授權的第三方業者使用。

不止英國,歐盟也在今年1月,要求歐盟會員國將PSD2(支付服務指令第二版)納入各國法規中。開放銀行的宗旨,就是要降低支付服務新創業者進入市場的門檻,也要活絡市場競爭,讓金融服務更加創新,同時強化消費者資料可攜權。

英國在開放銀行(Open Banking)的腳步快速,Bill Roberts指出,CMA在2016年就成立了開放銀行實施組織(Open Banking Implementation Entity,OBIE),並且由這9大英國銀行與提供房地產金融服務的金融機構BSA(Building Societies Association)共同出資,目前OBIE的組織人數共有150名職員。

OBIE主要任務是負責設計出一套開放銀行API的標準,並建立資訊安全與資料傳遞的標準。同時,也要支持這些已向英國FCA(金融行為監理總署)提出申請、並通過審核的第三方服務業者,使用開放銀行標準,從銀行取得客戶資料進行創新應用。並為加入開放銀行生態系的成員訂定了指導方針,且制定了管理爭議與消費者投訴流程,以及負責PSD2的相關議題。

OBIE也找來了這9大銀行、BSA、挑戰者銀行、金融科技公司、第三方服務業者和消費者團體,共同加入協商。而每家銀行則各自要在自家銀行內部組成一個100人到250人之間的團隊,將OBIE設計的開放API標準,應用於他們自己的系統。

Bill Roberts說,開放銀行這整個計畫,包括PSD2的實施,大約要花上10億英鎊以上。他更透露,直至2019年9月,OBIE的任務將告一段落。

Bill Roberts也提到,從今年正式推行開放銀行,目前為止,英國就出現了80幾家第三方服務業者提供的新金融服務。「這是英國銀行200年以來,不曾出現的金融創新速度。」他說。

他也提到,這些金融服務從行動App串接到銀行授權資料的身份驗證上,使用者目前還是以OTP或是其他方式進行驗證。他透露,在明年3月會推出以生物辨識,如指紋辨識的方式進行身份驗證,讓授權程序會更為方便。

而在顧客資料可攜權(customer data right)的部分,Bill Roberts則表示,未來將不再局限於金融業,他們已經開始研擬如何開放能源、電信業的資料。他也強調,這件事不會只是一個水花或波浪而已,而會是每日都會發生的潮汐,會一直延續下去。

更正啟事:CMA成立的開放銀行實施組織OBIE,原文提及共同出資方為9大英國銀行與「建築協會」(Building Societies Association,BSA),括弧中的資訊有誤,BSA為提供房地產金融服務的金融機構,內文已更正。


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