為何英國堅持開放銀行？英國開放銀行推手點出關鍵：就是為了改變銀行的懶惰心態

「在英國，前四大銀行包辦了8成英國經常帳戶（Current Account）。而且，這群銀行用戶更換經常帳戶的轉換率只有3%，比英國的離婚率還低，民眾就算會換配偶，也不見得會換銀行帳戶。」英國競爭及市場管理局 （Competition and Markets Authority，CMA）開放銀行業務領導人Bill Roberts，在臺北金融科技展的國際趨勢研討會上幽默地說道。

其實，Bill Roberts點出的是，英國大型銀行吃定了這些龐大的客戶群，就因為民眾不想換銀行的心態，所以讓這群銀行不用更努力提供更好的服務，以至於金融業停滯不前。而這也是為什麼英國政府要求英國9大銀行，包括愛爾蘭聯合銀行、愛爾蘭銀行、巴克萊銀行、丹麥銀行、匯豐銀行、勞埃德銀行、蘇格蘭皇家銀行、桑坦德銀行、和Nationwide銀行，在今年1月開始，要將顧客資料透過開放API，提供給授權的第三方業者使用。

不止英國，歐盟也在今年1月，要求歐盟會員國將PSD2（支付服務指令第二版）納入各國法規中。開放銀行的宗旨，就是要降低支付服務新創業者進入市場的門檻，也要活絡市場競爭，讓金融服務更加創新，同時強化消費者資料可攜權。

英國在開放銀行（Open Banking）的腳步快速，Bill Roberts指出，CMA在2016年就成立了開放銀行實施組織（Open Banking Implementation Entity，OBIE），並且由這9大英國銀行與提供房地產金融服務的金融機構BSA（Building Societies Association）共同出資，目前OBIE的組織人數共有150名職員。

OBIE主要任務是負責設計出一套開放銀行API的標準，並建立資訊安全與資料傳遞的標準。同時，也要支持這些已向英國FCA（金融行為監理總署）提出申請、並通過審核的第三方服務業者，使用開放銀行標準，從銀行取得客戶資料進行創新應用。並為加入開放銀行生態系的成員訂定了指導方針，且制定了管理爭議與消費者投訴流程，以及負責PSD2的相關議題。

OBIE也找來了這9大銀行、BSA、挑戰者銀行、金融科技公司、第三方服務業者和消費者團體，共同加入協商。而每家銀行則各自要在自家銀行內部組成一個100人到250人之間的團隊，將OBIE設計的開放API標準，應用於他們自己的系統。

Bill Roberts說，開放銀行這整個計畫，包括PSD2的實施，大約要花上10億英鎊以上。他更透露，直至2019年9月，OBIE的任務將告一段落。

Bill Roberts也提到，從今年正式推行開放銀行，目前為止，英國就出現了80幾家第三方服務業者提供的新金融服務。「這是英國銀行200年以來，不曾出現的金融創新速度。」他說。

他也提到，這些金融服務從行動App串接到銀行授權資料的身份驗證上，使用者目前還是以OTP或是其他方式進行驗證。他透露，在明年3月會推出以生物辨識，如指紋辨識的方式進行身份驗證，讓授權程序會更為方便。

而在顧客資料可攜權（customer data right）的部分，Bill Roberts則表示，未來將不再局限於金融業，他們已經開始研擬如何開放能源、電信業的資料。他也強調，這件事不會只是一個水花或波浪而已，而會是每日都會發生的潮汐，會一直延續下去。

更正啟事：CMA成立的開放銀行實施組織OBIE，原文提及共同出資方為9大英國銀行與「建築協會」（Building Societies Association，BSA），括弧中的資訊有誤，BSA為提供房地產金融服務的金融機構，內文已更正。