【英國金融科技先鋒看趨勢：Alastair Lukies】金融科技的未來是B2B2C

「我認為，金融科技的未來是B2B2C！」英國金融科技知名創業家Alastair Lukies對著臺下數百位，臺灣金融圈高階主管、金融科技公司主管直言，多位金控、大銀行的資訊長、數位長都到場取經。

Alastair Lukies是英國首相商業委員會的成員，早在2003年就搶進行動金融市場創業，創立了英國最早一波的金融科技公司之一。多次創業成果，更讓英國政府在2014年到2019年間，指派他擔任英國首相FinTech大使，負責向全世界展示英國這個老牌金融帝國推動金融科技的成果。卸任後，現在他不只繼續在英國政府扮演推動要角，也是金融科技聯盟（Fintech Alliance）主席，是英國金融科技圈對外的重要代言人。

就在臺灣銀行圈進入劇烈轉型之際，金管會近年發動了一系列法規鬆綁，監理沙盒開辦、純網銀釋照、Open API上路、上雲鬆綁、資安強化要求，活絡了臺灣金融科技圈的競爭，在今年同場金融科技展覽上大放異彩，不只三大純網銀同臺較勁，預告未來動向，各大金控、保險、金融機構都紛紛投入，展示自家金融科技創新成果。

金融科技的競爭，誰能出頭？何者勝出？在臺灣尚未有定論，但看過10年英國發展的Alastair Lukies給出了他自己的觀察，就是「銀行、面對顧客的服務提供者，再加上彼此共享的科技，三者結合創造出的B2B2C，才是金融科技的未來。」他強調。

思考金融的未來，Alastair Lukies回頭探討「金錢」的本質，這是源自以物易物的交換價值的具體化呈現，錢的用途至今沒有改變，但是，「交換的內容變了，從物變成了服務，這正是Fintech有趣之處。」

在60、70年前，VISA、Mastercard信用卡這些公司其實都可說是當年創新的金融科技公司，「他們都與大企業、店家、顧客建立了深度連結，金融科技應用只是顯露的冰山一角，底下龐大的基礎架構，才是真正的市場機會。」但這些公司仍舊是由銀行機構組成的生態系，銀行業依舊控制了金融服務的供應鏈，超過50年。

TechFin來了，Apple、Google帶頭進軍金融

但是，2014年前後，金融科技圈開始出現了一股新勢力，Alastair Lukies用「TechFin」來形容，這一群積極進軍金融市場的新科技公司，例如Apple、Google或其他新興科技公司。隨著這些科技公司，建立了上億，甚至是數十億人使用的大平臺之後，他們不需要銀行，也能接觸到顧客，提供金融服務。「市場資本的作用下，使用者夠多，產品就會來找你，這是典範的改變，金融服務不會只來自銀行。」他強調。

再加上，早在2008年的金融危機之後，消費端的顧客已經開始對銀行產生不信任感，甚至，Alastair Lukies坦言，在英國有銀行不得不向政府借錢，才能避免破產的窘境。

過去，銀行的投資是金融科技的主要成長關鍵，但這也是限制，因為銀行成了唯一的金融科技提供途徑。Alastair Lukies舉了一個他最愛的金融科技小故事來形容這種矛盾。

曾有家美國銀行，早年ATM崛起之初，他們大肆宣傳說，現在，顧客可以24小時都享受到銀行服務了，但，這家銀行只把ATM設置在分行內，到了4點，分行拉下鐵門打烊，顧客依舊領不到錢。

最新這波金融科技不一樣，Alastair Lukies點出，現在有許多小公司，每家只瞄準一個小功能，例如小額借款、P2P轉帳等，都是小魚。這群小魚，每次咬走一口大銀行的市場，漸漸就成了一股趨勢。

傳統的大銀行該如何回應？有些大銀行仍舊採取老作法，建立一個大平臺來併購新公司或小公司，可是，過去這套透過大吃小的併購發展作法，小銀行的系統多半會留下來，併入大銀行的IT架構中，突然多了數十套系統要維護、更新，這些都會成了大銀行的包袱。

顧客是Fintech開業第一天就要考慮的事

可是，「新的金融科技世界，顧客是開業第一天就要考慮的事，」Alastair Lukies表示，新服務得讓顧客感覺到，自己有非常高的控制力。而且，「數位世界的顧客，對任何可以提供同樣服務的銀行，都會有同樣的忠誠度，」例如，顧客只想要兌現支票，不會在乎是哪一家銀行幫他兌現。「數位世界的顧客，現在只想抓一包產品帶走，而不想要一家銀行，就像逛超市一樣。」

所以，當TechFin出現時，民眾儘管不會認為這些大公司，如Google、Apple或臉書是一家銀行，但是，「這些TechFin沒有理由不做金融服務，而且真正的威脅是，TechFin的日常工作，就是不斷思考顧客的體驗，而不是聚焦在產品或服務要做什麼。」他提醒。

他分析，TechFin一旦判斷哪一項顧客體驗最受歡迎，就會找人直接開發出產品，而不會先受限於風險、法遵而停住不前，這些議題後續再來處理。可是，很多銀行一開始就先用法規來侷限自己，「沒有時間想到顧客，就更難找出最好的顧客體驗，這是TechFin帶給金融科技最重要的衝擊。」

「我們必須改變做事的方法，目標是普惠金融，把顧客視為第一。」他特別對臺下大銀行這樣建議。

監理沙盒是英國金融科技發展關鍵

他以英國政府推動金融科技的經驗為例，他認為，英國最重要的一項政策是，設立監理沙盒，目前已有上百家企業進入沙盒，互相學習和對話，也才因此而能吸引到更多投資者的資金。

高達9成GDP來自金融產業的英國，推動金融科技以來，已經培育出15家金融科技獨角獸，創造了十萬多個新工作。過去在傳統銀行工作的人，現在會改口說，我在金融新創工作，只是進駐到銀行提供服務。

4年高度參與英國金融科技推廣之後，他認為，金融科技需要三者的融合，銀行、面對顧客的服務提供者，再加上彼此可以共享的科技，「這樣的融合，發展到最後就是B2B2C模式，這才是金融科技的未來。」

銀行要變成數位超市

他用超市來形容金融B2B2C模式的未來願景，他解釋，一家超市，可以有不同的專櫃、子店、琳瑯滿目的產品，而且來自不同品牌，也能有高價商品、便宜特賣等不同類型、銷售方式的產品搭配。「銀行能不能成為，人們在數位世界的超市？」他提出這個大問。

對銀行而言，發展成一家金融服務數位超市後，還有一個更大的價值。數位世界的人們，很容易可以到各種線上商店進行交易，但是如何確認，網路上的非洲農產，印度手工藝，真的來自當地？又怎麼知道，上網買到的商品，真得比較省錢？「信賴是民眾上網購物最大的隱憂。」

但是，銀行因為KYC（認識顧客）、AML等機制，等於可以說，銀行認識這個顧客，甚至也可說是認識提供商品的企業主，銀行可以成為顧客和商家的擔保。「一旦銀行做到這件事，也打造出一家數位超市時，唯一顧客能買的商品，就是銀行經手的商品，不侷限於信用卡、金融服務，甚至，可以提供更多類型的服務。」

民眾上網購物，數位商品就來了，但是，可以忘了銀行的存在。「金錢就像過去依舊扮演交換價值的作用，只是從以物易物，變成了服務交換，這就是銀行未來的新角色。」這位參與過英國第一代手機網銀創新的金融科技先鋒Alastair Lukies如此斷言。

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