金管會分享國際金融科技監理8大原則，邱副主委透露將綜合考量後部分採用

2020年臺北金融科技論壇在今明（10／28、29）兩天登場，金管會副主委邱淑貞在論壇中，闡述了金管會對金融科技與金融服務的發展與願景。

金管會總體觀察，金融科技為金融業帶來的改變是營業模式，然而，金融機構提供的金融服務內容，其實並沒有太大改變，比如銀行業仍是做存款、放款、交易、信用卡、企金、消金等業務。

邱淑貞提到，金融機構提供服務的方式轉變了，而這些主要變動的驅動來源，是新興資訊科技。金融機構看到數位化、AI、大數據、雲端運算、區塊鏈等發展趨勢，加上數位服務管道的普及，進而在銀行、保險、證券等產業，發展出電子下單、行動銀行、電子支付、網路投保、機器人理財、融資平臺等數位金融服務。

而為了因應新興商業模式，整個金融業的前臺、中臺、後臺都要跟著轉型，資訊的提升更是大家正在共同面對的問題。她進一步指出，金融業轉型有幾大面向，一是如何增加新的顧客來源，以及提升現有顧客的黏著度，此外，開發顧客本身新的需求與價值，也是金融機構一直在思考的。

第二是價值鏈，許多金融機構開始與電商、各大平臺等生態圈夥伴合作，不過，這也在獲利模式上發生改變。邱淑貞解釋，因為合作就會有所分潤，而如何讓分潤合理化，更是金融機構與生態圈夥伴合作能否成功的關鍵因素。

第三是數據驅動，她提到，目前金融機構對顧客的了解，許多都是從顧客消費的習慣、地點、內容，來分析顧客的真實需求，達到精準行銷。甚至，可作為信用分析的資料來源，也讓金融機構信用風險管理，多了一項新方式。此外，這些消費習慣，配合大數據分析，也有金融機構拿來作為詐欺相關風險偵測的來源。所以，從後臺的管理、中臺的風控，到前臺的顧客來源，金融機構的營業模式正在發生總體性改變。

然而，金融科技提供了機會，同時也伴隨著風險，比如金融詐欺、資訊安全威脅、洗錢與資恐風險、消費者保護問題。邱淑貞認為，所有交易不可能零風險，但必須在一個可控的範圍，金管會整個目標是擴大生態圈，有新的營業模式，增加更多顧客便利性，達到普惠金融，促進金融市場增加競爭力。

金管會在8月初發布一套完整的金融資安整體計畫，就是要藉此強化金融業資安防護能力。邱淑貞強調，所有金融科技發展，必須要以資安為基礎來做後續的推動。希望金融機構能在內部，從上到下有一個資安的政策，讓業務與資安能同時並進，來推動新的業務；而不是先推出業務後，發生資安問題才去做修復。

在談資訊與科技的推廣，金管會講求的是平衡、效率與安全。邱淑貞揭露，為完善金融科技監理體系，國際上普遍制定或採用的監理原則有8大項：功能性方法、比例性原則、科技中立原則、營造公平競爭環境、強化資安及資料保護、監理機關之間協調合作、加強國際監理合作、友善創新機制。而這也是臺灣金融業主管機關的監理原則的大方向。

邱淑貞更逐一提到，在功能性方法意思是，同一行為，必須用同一法規進行規範。在比例性原則，較低的風險，主管機關就得用較低的方式進行規範，否則這部分的業務可能無法推動。在第三項的科技中立原則，科技可以帶來好的發展與運用，在風險管控下，就可以發揮功能，所以，各國基本對科技是較為中立的看待。

在營造公平競爭環境部分，這是金管會注重的，邱淑貞表示，所有新的競爭者、新的產品加入，並不是要來打亂市場，或來打敗某一競爭者；而是希望新的競爭者、新的產品能促進市場競爭，增加消費者便利性，但是，方法上必須有可持續營運的方式，倘若是一次性大打回饋補貼戰，就較為不適當。第五項則是強化資安及資料保護，這也是最為基本的重要原則。

此外，金融與科技的融合，可能較難認定金融科技服務的屬性，邱淑貞表示，得從功能與行為來認定，而這就會涉及到金管會的監管，或是個資的保護、稅，甚至是其他主管機關的權責，金管會就需在不同監理機關之間進行協調管理。

在加強國際監理合作方面，金管會希望，一個金融科技的發展模式，能有跨國的使用性，讓市場做大，這時兩國監管法規不一致，就必須有兩國主管機關互相合作、調和，達成市場共通性。最後是，友善創新機制，金融與科技的結合，一定要有創新環境的場域，進行實驗與研究。邱淑貞坦言，在這國際普遍採用的８大監理原則，金管會將綜合考量重要的部分，只是比重不一。

邱淑貞也揭露我國金融科技發展最新現況。除了開放銀行（Open Banking）第二階段「客戶資料查詢」正在試辦中。以及3家純網銀預計年底前會陸續開業，可辦理業務包含存款、授信、信用卡、外匯、財富管理、共同行銷等，只要能透過網路辦理的業務皆可。

此外，她提到，在2015年底開辦的數位銀行帳戶，截至今年第二季已有33家銀行推出，開立戶數有492萬戶，到了今年第三季，開立戶數暴增到575萬戶，光是一季就增加了83萬的用戶。其中，又以可用他行存款帳戶、他行信用卡、或行信用卡作為驗證開戶的第3類帳戶最多。

而在行動支付，金管會統計，截至今年7月，累計總交易金額達2,991億元；電子化支付在今年8月，使用人數突破1千萬。在證券期貨業，證券交易電子下單已成為主流，占市場的7成。保險業部分，截至今年9月底，金管會已核准32家保險業者開辦網路投保業務，保費收入累積107億元，投保件數累積約736萬件。在UBI車險的發展，自2016年以來，已核准8家產險公司發行商品。保險業保全／理賠聯盟鏈也在今年7月展開試辦，共有11家保險業者參與。

邱淑貞也透露了金融科技發展路徑圖中，數位基礎建設的新進程。她表示，對所有金融機構來說，KYC是法規遵循上很重要的責任，若銀行、保險、證券有一定基礎互通，重複工作就會減少，成本就會相對降低，交易速度就會更快，所以，eKYC的互通性，是各家金融機構所重視的。

目前，金管會預計要執行的數位基礎建設，主要有金融行動身分識別，以及企業線上開戶。在金融行動身分識別，邱淑貞強調，可用第3類數位存款帳戶，作為未來推動數位身分認證的基礎。因為，消費者現在追求，希望金融機構之間的身分驗證打通，這樣在不同銀行、證券、保險開戶時，就不用再逐一進行重複的身分認證程序。

她表示，金融機構之間未來身分認證機制的想像，確實有發展的空間，金管會也正往這方向規畫。而生物特徵比如人臉、指紋，納入身分雙因子認證取代密碼，在交易、行動支付上未來也會成為主流。

另一塊是企業線上開戶，現在只開放獨資企業進行線上開戶，邱淑貞坦言，目前企業線上開戶進展較慢，主要遇到的困難是，股東最終受益人的查核，如果一家的企業股東多，若是以線上查核，在執行的能力上，需要有政府My Data公開資訊的協助，以及開戶客戶的協力。所以，金管會目前是先讓銀行公會推動3個人股東的企業，先來做企業戶線上開戶。⊙李靜宜