【電支跨機構共用平臺建置者：財金資訊公司】守住金融輔助業者角色，財金打造跨機構共用平臺助電支發展

目前市場上共有9家專營電子支付機構，及20家兼營電子支付機構，電支電票兩法合一後，最大亮點之一就是開放跨機構間互通金流服務，財金資訊公司已經建置了一個電子支付跨機構共用平臺，作為跨機構間金流與資訊流互聯互通的基礎建設。金管會增訂經營跨機構間支付款項帳務清算業務的管理機制，來促進通路共享、資金互通，滿足民眾便利支付需求。

電子支付起初成立的目的或聚焦服務的範圍，較為著重消費者生活周遭或中小型店家的小額支付，並非大型通路或數位化通路。

如果無法沒有一套整合機制讓各家電支互通，對特約商店來說，每多找一家電支業者合作，櫃臺就得多處理一種專屬QR Code，還要不斷確認消費者要用哪一款支付工具付款，更需逐一與不同電支業者對帳，非常麻煩。

而對消費者來說，只能對號入座，使用特店合作的電支工具來付款。對電支業者而言，開拓特店的成本相對較高，同一家特店，各家業者要各自洽談、串接系統等。

財金資訊公司董事長林國良提到，如何讓電支業者更為方便，更專心發展創新服務，是新法上路後的重要目標。「財金的任務就是扮演好金融輔助業者的角色，來協助電子支付機構發展。」

電子支付跨機構共用平臺分兩階段推動

電子支付跨機構共用平臺，不只能讓電支機構間金流互通，也打通了電支機構與所有銀行機構帳戶間互轉這個重要環節。林國良解釋，以往，如果一家電支機構，要與本國39家銀行，甚至300多家信用合作社與基礎金融機構串接，不只成本高，管理面也相當辛苦。

現在，電支機構就像是拿了一個插頭，都插上跨機構共用平臺後，這些機構彼此就可以互通，也同時與既有的金融機構跨行體系進行了橋接，兩邊也能互通，林國良表示，這正是共用平臺的一大效益。

目前，電子支付跨機構共用平臺規畫分兩階段推動。第一階段以轉帳為主，全數電支機構都必須加入互轉行列，財金公司則預計9月底對外開放平臺的跨機構轉帳功能。未來，電支帳戶可與任何銀行帳戶互相轉帳，電支帳戶之間也可互轉。

第二階段則包括了購物、繳費、繳稅等多項機制，加入同一項機制的電支業者，將可共享彼此的通路，甚至還可以交換資訊，比如，電支與銀行間身分驗證資訊的交換。林國良表示，目前平臺已準備就緒，後續得視各業者準備的狀況與協調的結果，來決定第二階段上線時程。

不過，對於擁有通路優勢的電支業者來說，將多年辛苦簽下的通路共享出來，是一大疑慮。林國良坦言，此觀念需要溝通，當業者不開放通路給其他人使用，同樣的，對方也不會將它的通路開放給你用。他認為，任何一家電支業者都難以成為全臺唯一獨大，在無法獨占市場的狀況下，消費者還是會到各式不同的店家消費。

因此，林國良認為，如果能夠打通電支間購物、繳費、繳稅業務，讓持有任何一家電支帳戶的消費者，都能共享各家業者開發的通路，除了能提升消費者與特店的方便度，也能降低電支業者投入成本，甚至，讓業務空間變大。

長期發展來看，林國良表示，這個方向對於電支產業、環境、消費者、商家來說，是一種多贏。在市場的競爭下，各家業者得找出有利自身發展的客群與方向，發揮各自所長。例如，有些電支業者的拓店能力有限，就可專注發展顧客服務，拓店能力強的業者則可聚焦發展特店，或是擅長推廣繳費帳單的業者也能有所發揮。

打造跨機構共用平臺有3大考量2大設計原則

為了支援所有業者和全臺灣消費者共用的超大交易規模，林國良表示，財金公司將ATM與通匯業務等系統所用的即時總額清算（RTGS）機制，也就是實現ATM跨行轉帳的技術，運用到電子支付跨機構共用平臺上，用戶在電支機構間或電支與銀行間的轉帳，同樣也是即時入帳。

不過，林國良坦言，打造平臺時面臨了3大考量，包括電支機構規模小，且皆為新創公司，所用的技術新穎，另一項考量是，新創在此階段大多是業務發展為主，勝過資安防護與風險控管。

基於這些因素，財金在開發平臺時，沒有選擇傳統大型主機，而是改採開放式架構。林國良提到，平臺架構採取高可用性與可擴充性兩大原則，讓系統具備橫向擴充的能力。交易面則採取業者熟悉的API架構，讓電支業者介接時具備一定的彈性。

雖然電支資安等級要求不會比照銀行的水準，不過，他表示，資安防護還是必須做到一定水準，現階段讓業者逐漸加入後，再逐步統一資安規格。後續，會再逐漸與業者分享風險控管面的機制。因此，「在各種考量間如何拿捏，是財金這次建置平臺面臨的挑戰。」

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財金資訊公司董事長林國良表示，為了提高電子支付跨機構共用平臺高可用性，財金正在規畫兩地三中心備援機制，讓同地具備資訊雙中心營運，異地也要設立第三備援中心。（攝影／洪政偉）

為何採用TW QR共通支付標準？

為了達到電支跨機構金流互通，跨機構共用平臺採用了TW QR共通支付標準來整合。林國良解釋，一來TW QR本身已是共通標準，國內有30多家金融機構使用，其次，TW QR具備一定的資安程度。

另外，考量電支機構未來打穩國內市場後，仍要走向國際市場，而TW QR共通支付標準已經可以整合Visa、Mastercard、JCB、銀聯等國際組織的標準。財金公司已在日本、新加坡、港澳地區完成TW QR商標註冊，目前正在向韓國註冊中。未來，在跨境支付部分，林國良提到，財金希望能扮演整合的角色，與鄰近國家相對應的機構或大型電支業者介接。

第二階段機制重點，爆量擴充與多方金流資訊流拋轉

因採取即時清算機制，若只是轉帳，用戶跨機構轉帳完成後，會在兩家機構的清算帳戶即時清算，整套運作相對簡單，但若到了第二階段的「購物」項目中，因為電支業者共享了彼此的通路，所以，資訊流與金流上相對複雜許多。財金也在跨機構共用平臺上，設計了一套對應的資訊流與金流運作機制。

林國良解釋，假設以街口支付的用戶與Line Pay Money的特店來舉例，當用戶打開街口App掃碼Line Pay Money特店擺出的共通QR Code。首先，街口App要能識別這個共通QR Code，接著，用戶掃碼付款的訊息先提供給街口App，讓街口來驗證這筆交易是否為用戶本人，驗證成功就會在用戶的街口電支帳戶扣款。

接下來，訊息會按照訂定的規格打包好送到財金平臺，再透過財金將訊息傳至Line Pay Money，由Line Pay Money確認此店家為合作特店，然後為特店記下一筆來自街口的付款。最後，這項訊息會再回到財金平臺，再透過平臺通知街口，再由街口告訴用戶付款成功。

到了每日結帳的時間，則由負責簽下各特店的電支機構來發動，並由財金統一負責金流結清算，等於特店只要跟合作的一家電支機構對帳即可。作法上，財金會告知各家電支業者每日的結算金額，如果某些電支業者當日用戶付款金額，大於店家收款金額，財金就會在電支機構於合庫銀行開立的清算帳戶扣款，並將款項撥給店家收款金額大於用戶付款金額的電支業者，完成清算的動作。

未來進入平臺第二階段發展時，為了因應電支業者舉辦的大型促銷活動，財金設計了系統爆量的因應機制，林國良提到，即便碰上臨時的系統瓶頸狀況，也能快速調度設備與資源來因應。

甚至，在大型促銷活動如雙11前，財金可依照加入平臺的電支機構之用戶數、特店數、交易訊息數量等，來提前預估所需準備的資源。不過，如果是特店要執行大規模活動，財金偏向電支業者可提前告知，讓他們提前張羅資源，來支持業者的大量交易。

為了提高平臺的高可用性，林國良透露，財金正在規畫兩地三中心的備援機制，讓同地具備資訊雙中心營運，異地也要設立第三備援中心。未來，他提到，隨著電支機構的規模逐漸變大，需求增多的狀況下，跨機構共用平臺的架構也將滾動式調整。