【以跨行轉帳基礎建立電支互通大平臺】整合金流和資訊流，財金打通消費通路共享最後一哩

「團結就是力量」，對於財金公司建立電子支付跨機構共用平臺，繼轉帳、線上繳費、繳稅之後，終於在今年10月推出「購物」功能，並推動TWQR，財金公司董事長林國良對共用平臺發揮的功能這麼說。

國內的電子支付市場，除了銀行兼營電子支付業務，電票業者轉為專營電子支付，還有科技業者跨域經營電支，各家電支業者百家爭鳴下，提供各種支付App及服務，為民眾提供不同的支付工具可供選擇，業者祭出行銷優惠吸引消費者，這些年下來建立約2,600萬電支用戶，但長久以來，各家電支業者各自發展特約通路，商家為了方便民眾付款，勢必要支援多種支付服務，才能服務使用不同支付工具的消費者，造成商家經營管理的負擔，對民眾而言，特定的電子支付只能在該電支業者簽約的特約商家使用，如果在其他電支業者的特約商家購物就不能使用，因此手機得下載安裝多款支付App，儲值金額也分散在不同的電支帳戶，帳戶間的資金移轉也不容易。

因此在電支電票合一修法時，法規即規畫建立跨業者共用平臺，由一個機構扮演集中結算清算的角色，即由財金公司來扮演。

林國良認為，台灣的市場雖然小，但相當自由，各產業蓬勃發展下，市場上有許多的業者，以支付產業為例，如果支付服務彼此不互通，就會造成商家及民眾的不便。他以日本為例，由於日本的銀行業者沒有高度互通，如同小集團，因此日本的ATM自動化服務區往往有好幾家銀行的機器擺在一起，以方便使用者操作。反觀臺灣的ATM自動化服務，由於銀行間高度互通，只要一家銀行的ATM提供其他銀行跨行提款服務，民眾使用ATM不需考慮哪一家銀行的ATM。銀行與超商業者合作，在全國超商部署大量且密集的ATM，因為可以提供跨行服務，否則只是單一銀行服務自己用戶的交易量，難以支撐如此大量全國性的ATM部署。

在服務互通基礎之上，部分銀行以廣布ATM作為利基，另一部分銀行專注在廣發卡，各家銀行策略不同，以各自的利基發展，最後是民眾、使用者受惠。

在電票、電支合一後，財金公司建立電支跨機構共用平臺，「電支共用平臺目的就是模仿銀行的互通平臺」，林國良表示，過去兩家電支業者合作彼此共享通路，只能完成單一業者與單一業者間的互通，電支跨機構共用平臺如同Hub，電支業者只要串接共用平臺，就能和其他也串接共用平臺的業者互通，業者在銀行公會的電子支付委員會共同討論出遊戲規則，財金公司負責資訊技術，完成與各家業者的資訊介接，不涉入各家業者的業務運作。

「通過電支跨機構共用平臺串接各家業者，讓電支服務變得更有效率，各自發展營運上的利基點，民眾也能享受更好的服務」，他說。

不只是電子支付跨業者特約通路互通，銀行既有經營信用卡、金融卡消費支付，兩方在法規面，對資本額、安全、監管強度不同，儘管兩個平臺各自獨立運作，但都是由財金公司維運，因此在技術上使兩個平臺串接，如此一來，業者不需重覆投資，並且提高民眾的方便性。

相較於過去金融業常使用大型主機，財金公司以開放架構打造電支跨機構共用平臺，並設計多中心備援機制。然而，電支業者原本各自發展，每家業者資訊技術規格不同，資安防禦等級也不相同，要建立共用平臺整合各家業者的服務，是一項不小的挑戰。

為了建立電支跨機構共用平臺「購物」功能，透過TWQR打通原本無法互通的特約商家，財金公司定出一個標準規格，包括API介接、資安要求，讓各家電支業者以一致的規格和財金公司互連。針對不及調整的業者，財金公司也提供規格轉換的過渡方案，由財金來做規格轉換，開發可嵌入電支App中的小工具，讓電支App能夠讀取TWQR。

另外，為了確保交易過程的安全性，過去曾經有不法人士偽造QR Code，在商家未察覺下偷偷更換QR Code立牌，當消費者掃碼付款後，商家遲遲沒有收到付款完成通知，消費者只能再次掃碼付款，為防止不法人士利用此一手法詐騙，除了在消費者掃描TWQR Code後，App即顯示商家名稱供使用者確認，如果是跨業者特約商家消費時，例如街口用戶在一卡通的特約商家消費，中間經由電支跨機構共用平臺進行交易，平臺也會驗證一卡通特約商家的身分真偽。

跨機構資訊流及金流實現通路共享

電支跨機構共用平臺如何實現不同電支業者的特約通路互通？該平臺設計一套資訊流、金流運作機制，讓不同電支業者特店得以透過電支跨機構共用平臺互通，以街口支付用戶在一卡通特約商店消費為例，民眾使用街口App掃描一卡通特約商店TWQR Code之後，街口會先驗證用戶身分，確認身分為本人後，在其個人電支帳戶扣款，在正掃模式下，街口發現該商家並非街口的特約店，將店家代號、交易金額、交易的電支帳號發給財金公司跨行平臺（即電支跨機構共用平臺），由平臺識別該商家為一卡通特約店，將交易訊息送至一卡通，一卡通透過商家專用的App通知特約店已收到一筆來自街口的付款，商家收到款項通知後，將商品交給消費者，同時也將交易結果通過財金公司跨行平臺，回報給街口，由街口通知該名用戶完成付款。

金流方面，交易金額從街口帳戶到一卡通帳戶，同樣透過財金的平臺來處理，各家電支業者有各自的管理銀行，負責資金的管理運作，另外，各家電支業者也在合作金庫都有一個清算帳戶，用於跨業者間的結算，財金公司運用ATM跨行轉帳使用的即時總額清算（RTGS）即時扣帳，RTGS也被用於電支業者間的轉帳交易。

如果街口用戶在臺灣銀行的特約商家消費，由於銀行的清算銀行為中央銀行，交易金額從街口在合庫的清算帳戶扣款後，撥給臺銀在央行的清算帳戶，再由臺銀通知特約商家收到付款。

到了每天結帳的時間，財金通知各業者每天結算金額，如果電支業者當天用戶付款金額大於當天的收款金額，財金就會到電支業者清算帳戶扣款，並將款項撥給收款金額大於用戶付款金額的電支業者，即完成當天結算。

已有近萬商家支援TWQR

目前銀行及首波加入電支跨機構共用平臺的4家專營電支業者(一卡通、全盈支付、橘子支、歐付寶)，加上台灣Pay的銀行合作通路，已有約9,900家商家可支援TWQR，以正掃的街邊店等商家為主，未來隨著銀行、電支業者與商家重新調整合約，支援TWQR的商家數可望逐漸增加。財金公司預估明年第1季約有15萬通路支援TWQR。

林國良認為，從商家角度來看，商家不再需要放置每家電支業者的QR Code，也不需和每家電支業者對帳，未來只要放置一個TWQR立牌，就能讓所有電支App掃碼付款，對帳則只需從商業的角度來看，除了特別的原因之外，未來只要時間足夠，商家基於服務所有顧客考量下，應該都會採用TWQR。

不論從商家或是消費者的角度來看，電支業者加入電支跨機構共用平臺「購物」功能、推動TWQR，消費者不論所使用的是街口、一卡通或是全支付、台灣Pay，在商家購物都不需考慮店家是哪一家電支業者、銀行的特約店，如同在ATM使用跨行提款，民眾不需考慮ATM是哪一家銀行的設備，「這是一個必然的趨勢」，林國良說。

對於經營電支市場較久，累積數十萬通路的電支業者，過去建立的龐大特約通路，成為電支業者之間競爭的重要差異之一，現在電支跨機構共用平臺掃平特約通路使用障礙，其他電支業者、銀行支付工具也能在特約商家消費。

林國良認為，電支業者需要時間轉變思維，思考經營策略，對已有許多特約通路電支業者而言，開放特約通路讓其他業者、銀行的用戶使用，雖然手續費需和發卡業者，以及維運共用平臺的財金分潤，但是等於多做一筆原本沒有的交易，如同信用卡發卡銀行及收單銀行，電支業者經營策略，可以選擇專注在發卡，將行銷資源集中用於顧客經營，或是經營收單的特店，擴大更多通路，甚至是同時經營發卡、收單業務。

 相關報導