【首份日本金融業GenAI官方調查報告出爐】日本金融圈如何大膽擁抱GenAI？

在日本金融廳發布的AI討論文件中，七成日本金融業者已經在使用GenAI進行文件摘要、翻譯、編輯和評估。

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日本金融廳

「日本金融廳將大力支持金融機構穩健運用AI。」這是日本金融廳在新發布的AI討論文件中，特別用藍色強調的一段文字。

看好AI將會從根本上改變金融服務與金融機構的商業模式，日本金融廳早在去年10月至11月，就針對日本130間金融機構進行AI運用調查，並訪談了金融業者和IT供應商，瞭解業者看法。日本金融廳將這些調查結果，以及金融廳自身發展的AI應用與未來政策方向彙整成AI討論文件，並在今年3月的日本金融科技周公布了第一版AI討論文件。

日本金融廳表示，他們將會強烈支持金融機構穩健運用AI，透過設置明確的監管機制，為金融AI應用提供安全港。這份討論文件將作為未來金融廳和金融機構對話基礎，用來制定長期政策。

七成日本金融業已開放員工使用GenAI

日本金融廳搜集了日本130間金融機構的調查結果，雖未直接揭露日本金融業者導入GenAI的明確比例，但從報告可以看到，早在去年10月，至少超過七成的日本金融業者已廣泛的開放員工使用GenAI。而且，在日本，有超過七成的金融業者選擇採用RAG等技術，來應用生成式AI，要用自家資料微調模型的機構也有三成。

進一步來看日本金融業GenAI部署模式，超過六成業者選擇採用IT供應商的SaaS服務，來導入GenAI服務。同時，也有約五成業者會混用多個GenAI服務，根據不同的情境切換使用。考慮客製開源LLM的日本金融業者則占少數，僅約三成。

七成日本金融業已經使用GenAI進行文件摘要、翻譯

日本金融業者也提供了他們的GenAI應用案例導入情況。日本金融業者發展的GenAI案例，大致上可分為五大類，分別是：

文書處理與內容生成類，包含文件摘要、翻譯、文件內容編輯與評估、撰寫與決策無關的文件草稿、對外公開文件草稿、組織決策相關文件草稿
資訊檢索與數據處理類，包含內部 FAQ資訊檢索、自動化數據蒐集、發展合成數據
輔助IT系統開發類，包含開發與測試系統
監管合規類，包含信用風險管理/核保審查、會計、稽核作業、反洗錢 / 打擊資助恐怖主義、防止市場操縱行為
業務輔助類，包含提升銷售能力、輔助行銷、輔助客服中心、提升資產管理能力

比較驚人的是，超過7成調查機構，約90幾間金融機構，已經在使用GenAI進行文件摘要、翻譯，和評估、編輯文件內容。而根據調查，日本金融業在運用GenAI生成文件草稿時，會根據文件的性質來決定適用範圍。較多金融業使用AI來生成一般業務文件草稿，導入率高達六成，但當文件涉及組織決策，或是外部溝通文件時，金融機構則相對謹慎，較少依賴AI生成草稿，導入率僅約三成或不到。

另外，日本金融業GenAI導入率較高的應用類別，還有內部FAQ資訊檢索，以及運用GenAI輔助開發、測試IT系統，兩者皆有近四成的導入率。在數據處理任務中，也有約一成的日本金融業運用GenAI，來進行自動化數據蒐集，和發展合成數據。

在監管合規類型應用中，可以看到日本金融業者期望透過GenAI，輔助信用風險管理/核保審查、會計、稽核作業、反洗錢 / 打擊資助恐怖主義等領域。但發展有限，僅有一成或不及的導入率。比較特別的是，有日本金融業者正在準備用GenAI來防止市場操縱行為，目前仍未有金融業者正式導入這項應用。

而在業務輔助上，和臺灣金融業相似，日本金融業也期望能用GenAI來輔助客服中心。不過，根據調查，大多數日本金融業是採用GenAI支援客服中心營運，而不是直接將GenAI運用在客戶服務上。

日本金融業者如何應對GenAI挑戰？

比較有趣的是，這份報告書中，條列出了GenAI讓哪些既有AI課題變得更困難，包括可解釋性&責任歸屬、偏見&公平性、模型風險管理、個資保護、資訊安全、人力需求等，日本金融廳也提出未來可能的解決方向。

針對可解釋性挑戰，這份報告書提到，GenAI的可解釋性不足，可能導致應用種種問題。例如，當AI為業務團隊推薦潛在客戶名單時，若無法提供具體選擇依據，業務人員可能會對AI建議存疑，導致AI工具使用率降低。

為了解決這一項挑戰，日本金融業界已經有一定程度的進展。包括使用外部供應商的AI模型評估工具，加強AI推理過程的透明度，或是在 AI 產出的推薦結果中加入決策依據，例如在潛在客戶名單上標註AI選擇這些客戶的原因。

然而，日本金融廳認為，即使業界已有所進展，但要完全確保 AI 的可解釋性和責任歸屬，仍然困難。他們進一步指出，業者需要根據不同的應用場景，確保相關利益關係人（如客戶與員工）能夠理解 AI 的決策邏輯。即便業者無法完全揭示AI的內部運作機制，也應建立合理的說明框架，來促進AI的可信度與接受度。

針對偏見&公平性挑戰，日本金融廳點出，雖然市面有多種模型偏見偵測工具，但較缺乏明確機制，讓金融業者建立特定的評估指標和審核流程。日本金融廳認為，需要建立一致性的框架，輔助業者及早偵測AI模型偏見。

報告中也指出，目前日本金融業者對於GenAI風險管理框架，仍處在早期發展階段，因為大部分業者對於GenAI 的開發、實施與管理，皆尚未確立系統化的績效與評估指標。

現階段日本金融業者的應對措施，除了強化既有AI風險管理政策，也會運用多家供應商的工具來進行POC測試，確保AI模型準確性。在應用模型時，業者也會記錄模型的方法論，包括模型假設、限制，與不確定性，藉此提升AI透明度。而在正式部署模型後，日本金融業者也會讓獨立的審查方持續監測AI運作表現，確保模型穩定性。針對模型風險管理問題，日本金融廳也承諾，會持續和金融機構對話，並追蹤國內外AI最新發展，根據AI在實際應用的情況，來調整監管框架。

針對使用AI引起的個資外洩問題，日本金融業也有所防備。報告中指出，日本金融業會透過內部行政通知，警告所有員工，不能將個人資訊做為訓練AI的資料，或直接將個人資料輸入GenAI服務。另外，也有業者在考慮建立自動化的限制機制，避免員工輸入客戶個資到AI模型。以及，也有業者設立專門的資料處理部門，來監管資料流動。或是和供應商簽署合約，明確規定個資不能被AI模型儲存或用來訓練。

資安問題也是日本金融業者在運用GenAI時，十分擔憂的問題。目前，日本金融業者主要有三個預防措施，第一，是設定嚴格的數據輸入範圍，和設立嚴謹過濾機制，防止惡意指令影響AI系統。第二，選擇在地端等內部專屬環境管理AI輸入和輸出的資訊，來避免數據外洩風險，而不選擇公有雲服務。第三，在AI開發和規畫階段進行安全驗證，當AI正式運作後，業者會再透過人工審查和自動化機制，持續對AI輸出的內容進行監測，確保AI不會生成錯誤或敏感資訊。

最後一項因GenAI而加劇的挑戰，是AI人才需求。日本金融業擔憂，若過度依賴外部AI供應商，可能導致企業無法累積AI技術經驗和專利資產，日本業界至今仍十分缺乏AI專業人才。另外，日本金融業中普遍也缺乏能夠連結IT和業務需求的人才，例如缺乏能理解業務需求，並選擇合適AI解決方案的人才，導致AI部門和業務部門容易產生溝通障礙。

目前，日本金融業者的應對方式，是透過在職訓練培養內部AI人才，同時引進兼職的AI專家，確保企業內部的技術能落地。同時，他們也鼓勵具有IT背景的職員投入AI領域，並增加招聘具備AI專業知識的應屆畢業生，強化企業本身的AI技術能力。比較特別的是，日本金融業者會選擇建立AI相關的合資企業，透過和新創合作，發展企業內部的AI產品和應用，以減輕對外部供應商的依賴。

這份報告書也有針對ROI難以評估的挑戰提供建議。例如，當各部門難以自行確保AI預算，可以考慮使用數位部門的預算來支持AI專案，確保AI技術可以持續推動。另外，報告書也提到，可以推動集團等級的AI專案管理機制，確保不同部門不會分別投資相似的AI工具。

而在AI專案啟動時，也可以設置明確的KPI，透過持續監測數據來評估 AI 應用是否符合業務目標。最後，是要將AI投資決策納入企業戰略，確保管理層對AI技術和投資風險有適當理解，並能主動參與AI相關決策，這麼一來，才能確保AI布局符合企業長期發展策略。

大多數日本金融業仍在AI治理議題上試錯

目前，僅有兩至三成的日本金融業在現有AI監管基礎上，為GenAI制定內部專門規範。三成的日本金融業者還正在考慮制定內部AI監管規範，尚未有明確行動。

不過，除了制定內部規範，日本金融業者也有透過發展其他計畫，來建立AI治理機制。例如，近七成的金融業者正在計畫強化跨部門的AI協作能力，近六成的日本金融業者已針對員工開展 AI 應用培訓。另外，約一半的日本金融業者正在努力建立AI治理的組織體系，確保管理層能積極參與AI發展。也有四成業者已任命AI戰略、開發與風險管理的高層管理者，確保AI專案的推動方向符合企業長期發展策略。

報告中也提到，日本許多金融機構目前仍處於「邊試驗、邊調整」的階段，透過沿用傳統治理與風險管理框架，來管理AI應用，以確保AI運作符合企業內部標準與法規要求。

日本金融業認為，有四大關鍵議題需要主管機關制定更明確的監管機制

日本金融業普遍期待主管機關能釐清 AI 應用相關法規的適用範圍，提供更明確的監管指引，並且進行跨司法管轄區的AI相關法規協調，確保和國際標準有一致性。而調查中也提到，隱私保護、IT治理、模型與風險管理，和網路安全，是日本金融業者認為，主管機關最需要進一步明確制定的監管領域。

日本金融廳表示，考量GenAI技術帶來的新挑戰，他們將評估既有監管框架是否充分涵蓋AI風險，並檢視AI相關法規是否足夠明確。若發現監管缺口，他們會優先考慮修改監管原則和指引，並確保監管措施僅針對業者無法自行解決的問題，避免因過度監管，而影響金融AI發展。

日本金融廳為了輔助金融科技發展，自2015年成立FinTech支援窗口，類似一個諮詢平臺，提供金融機構或金融科技公司法律與監管諮詢服務。而針對GenAI發展，日本金融廳也鼓勵金融業能透過這個窗口諮詢監管問題，確保技術應用符合監管要求。

另外，日本金融廳也有設立FinTech概念驗證中心，作為業者測試創新技術的框架。未來，該中心也將有機會協助金融機構進行 GenAI 應用服務的概念驗證，確保技術的可行性與合規性。

明年3月發布第二版AI討論文件

日本金融廳最後強調，將會致力於支持穩健金融業的AI應用。他們表示，公私部門合作，將能有效促進AI應用案例開發和建立治理機制，特別是有利於資源有限的小型金融機構。今年6月到12月，他們將會透過諮詢、調查和監督機制，收集金融機構和相關單位的意見，審視監管環境是否需要進一步調整。明年3月，日本金融廳將會更新AI討論文件，呈現日本金融業最新的監管需求和國際趨勢。

日本金融廳也提到，他們將和其他政府機構合作，並參與國際規範制定，包括與FSB（金融穩定委員會）、IOSCO（國際證券管理機構組織）、BCBS（巴賽爾銀行監理委員會）、IFIAR（審計監理機關國際論壇）等國際監管機構展開對話，確保日本的AI監管政策與國際標準接軌。同時，他們也會持續和各國監管機構進行政策對話，確保監管一致性。