百年老店華南銀穩健創新，靠執行力和規畫力搶新藍海

華南銀行在今年迎來100歲的生日，扛著百年銀行的金字招牌，在其保守、穩健的傳統銀行形象下，其實，蘊藏著對金融科技創新的強烈企圖心。

不過，華南銀行（簡稱華南）在發展金融科技的戰略上，並不是搶先擁抱最新的技術，而是像一隻盤旋在山谷的老鷹一樣，以那銳利的鷹眼觀望著，等待某技術成熟落地後，看準了才會出手，而且，一推出市場的服務，就要是前所未有的金融科技新應用。

而華南銀行營運管理事業群副總經理許柏林，正是帶領華南走向數位轉型的關鍵人物，不僅一手撐起營運管理事業群底下的數位金融部、營運管理部、客戶服務部，就連資訊科技管理群約400人的IT團隊，也是由他掌舵。

華南銀行在他保守的作風下，其實，有著大膽的創新戰略，讓華南可以在風險可控，且符合現行法規的狀況下，還能找出數位轉型的突破點。

然而，在這技術變化快速的時代，許柏林挑選新興技術時，共有三個決策考量。首先，他會先觀察技術的成熟性，並不急於第一時間擁抱最新的技術，而是等到技術成熟了，有實際運用的案例出現後，才推出其他競爭對手尚未想到的殺手級新應用。

華南拚的是找到創新應用的速度，而非在採取新技術上求快。「如何把成熟的技術，放在對的地方，才是真正的關鍵。」許柏林強調，

第二大考量是安全，許柏林坦言，銀行畢竟不是IT公司，客戶的基本要求是銀行系統與資料的穩定。所以，金融業通常不會想當白老鼠，把銀行的系統轉換到一個沒有運作過的系統，這對銀行來說風險過高。

評估完技術的成熟性與安全後，許柏林會先找來IT主管討論技術的可行性，經過IT主管認證通過後，才會展開業務面的討論。

以客戶思維為核心，設計殺手級應用「AI行動銀行」

華南銀行11月新推的AI行動銀行就是最好的創新實例。這個AI行動銀行，內建了AI語音助理，用戶只要用說的，就能查找AI行動銀行裡特定的服務，比如查詢帳務明細、國際匯率、國際金融市場行情、信用卡帳單、薪水入帳，甚至進行轉帳等。

特別的是，華南AI行動銀行能做到AI全功能導航、支援全面聲控輸入，以及多輪對談。在華南AI行動銀行，許柏林認為，AI全功能導航是關鍵功能之一，用戶不需要思考層層功能路徑，只要直接說出想要尋找的服務，內建的小n機器人，就會在上百支交易中，自動找到該服務。

比如說，使用者說出「我要用台灣Pay」，小n就會自動開啟台灣Pay，同時打開QR Code掃描器，而說出「我要看人民幣匯率」，就會直接引導到國際貨幣匯率頁面。

小n機器人的背後，主要運用了IBM Watson的AI語意理解技術，且可支援多輪對話應答。以轉帳匯款為例，當使用者說出「我要轉帳」，小n就會回問「要把錢轉去哪呢？」，使用者回答「轉給爸爸100元」，系統就會自動引導到轉帳畫面。

此時，小n會去搜尋用戶過去約定與非約定轉帳，這2種欄位的轉帳記錄，只要是用戶曾經約定或常用的轉帳戶頭，就能自動帶入對方的銀行帳戶、轉帳金額等資訊，使用者只要按下確認，就能進行轉帳。

因此，華南在AI行動銀行中，特別針對用戶經常會用到的帳務查詢、轉帳、明細查詢做到多輪對談。不過，目前多輪對談，僅限於使用單一服務，例如轉帳或查詢帳務等有剛性需求的服務。

許柏林透露，在打造AI行動銀行的過程中，團隊曾試圖將每支交易開發成對談式，能有更精細的語音操作。但，他卻在中途喊卡，原因除了資源有限之外，他認為，與其把每支交易程式都做到對談式，消費者更需要的是在上百個功能中，如何快速、即時找到想要服務的頁面。

過去，銀行端系統設計理念的使用者是銀行行員，只要IT完成設計，再要求行員照著操作就行了。但現在App的使用者是廣大消費者，許柏林認為，得以客戶思維為核心，了解客戶真正的痛點以及需求，來設計好用的服務。

在銀行數位轉型的路上，「學會放空自己，以客戶為核心」，則是許柏林一直以來秉持的理念。

華南銀行突破框架，展示未來網銀的概念設計

不侷限在銀行既有提供金融服務的框架，華南銀行近期展示了未來網銀的概念設計。透過擴增實境（AR）眼鏡來呈現網銀App的介面，讓民眾能透過手部與頭部的協作，來查詢帳戶餘額或進行轉帳作業，這樣大膽的創新應用，不僅重塑了使用者的體驗，也顯露出華南力求創新突破的企圖心。

華南銀行委外設計了一款AR眼鏡，重新將網銀App的直式UI介面重新設計成橫式，讓用戶能透過眼鏡看見放大投影成60～80吋的介面；而其搭配的飛時測距（Time of Flight,，ToF）3D感測技術，則是能讓用戶直接用手在空間中操作，因為ToF會透過紅外線去感測手部動作，根據紅外線回應的時間差，去計算手在空間中的位置。

華南銀行表示，透過AR眼鏡與ToF技術，用戶能享有3D的使用者體驗。

此外，華南銀行還展出了新一代轉帳服務的概念設計，有別於其他業者應用人臉辨識來進行身分驗證，華南銀行大膽假設，未來，如果所有銀行都將客戶個資與人臉影像相連結，客戶要用行動網銀轉帳給他人，不用再輸入一長串的帳戶資訊，只要拍下收款人的臉部影像，系統就能自動連結對方帳戶並立即轉帳。

這個概念設計，類似部分銀行用「手機號碼當成銀行帳戶」的服務，改用人臉來作為銀行帳號的識別物。

華南銀行也指出，要推出這個服務的前提，是所有銀行都得將人臉資料與帳戶綁定，並且共享資料，用戶轉帳的對象才不會受侷限。不過，因涉及到個資與隱私權的問題，還是得看法規的開放程度。

在華南銀行展示的測試版App，只要對著收款人拍照，再拍攝自己的人臉進行身分驗證即可轉帳。特別的是，測試版App不僅能刷臉轉帳，還支援一對多轉帳的功能，用戶可以拍攝多個人臉在同一張照片中，經過系統人臉辨識後，最多可以同時轉帳給5到7個人。

測試版App人臉辨識功能，還加入了活體偵測的技術，能辨識出畫面人臉是影片還是3D道具，若不是本人則無法經過認證。

目前，活體偵測辨識率大概是95％，所以，實務上還得結合其他安控機制。華南銀行表示，未來若能真正落地應用，除了人臉辨識驗證身分，還需要綁定行動裝置，只有當兩者都驗證通過後，用戶才能進一步使用金融服務。

數金和IT共組敏捷團隊，力求應用快速上線

數金業務團隊真正的價值，要有執行力和規畫力，並從應變的角度來思考。─── 華南銀行營運管理事業群副總經理 許柏林　（攝影／洪政偉）

在組織面上，華南銀行從約400人的IT團隊中，指派一個百人團隊來配合數金部門的開發需求。為了快速上線最新應用，華南銀從過去瀑布式開發，也開始轉為擁抱敏捷開發，尤其是面對消費者端、大環境變動快的數金部門，得全面擁抱敏捷。

許柏林指出，華南數金部門目前約40人，採取1 比1的作法，搭配另一組40人的IT團隊，組成一個80人的敏捷團隊，另有60人負責基礎架構的維運。而華南銀行的數位轉型，就是靠這數金與IT聯隊的150人團隊，來面對顧客通路、新型態網銀，以及Open API串接等任務。

而在華南的數金部門中，業務背景與IT背景的人才，各占團隊的一半。許柏林發現，這兩類背景的人湊在一起，會帶來更多刺激與能力的交互分享。

數金團隊也因為有了這兩類人才，在內部構思時不僅業務層面，也會考量到IT層面，這時，再找來IT團隊共同討論，而具備IT背景的人才，還能以IT語言與IT團隊溝通，讓合作的流程能更為順暢。

許柏林對於數金業務團隊的要求也更為嚴格，不能只會開規格，還要具備流程設計，以及創新服務突破性等能力。「數金業務團隊真正的價值，要有執行力和規畫力，並從應變的角度來思考。」他強調。

遵循法規不衝撞，華南要靠應變能力搶快推出金融服務

華南銀行發展數位金融時，優先重視的還是法規遵循。畢竟對金融特許行業來說，法規是一道不能越過的高牆，華南銀行選擇不先衝撞法規。

許柏林提到，當法規沒有允許做某項業務時，銀行是完全沒有運作空間的，但法規一開放之後，在市場上就會出現一片藍海，同業卻會一窩蜂衝進去。

所以，「搶快」成為致勝關鍵，這也是為何許柏林如此要求數金團隊「應變」的能力，可以在法令開出一條路時，有足夠的執行與規畫力來因應。

像是今年10月初，金管會才宣布，將開放數位存款帳戶能接受18歲以下的未成年民眾線上開戶，許柏林一得知此訊息，當天馬上就要求數位團隊著手相關規畫。

面對這個全新的客群，該如何開始經營這群18歲以下的年輕族群？又可以如何開始讓父母先替小朋友進行理財規畫？或是小朋友每年收到的紅包錢，要怎麼一起納入規畫，都是華南看到的無限可能性。

許柏林強調，只要是一個企業，就必須具備這樣的能力，評估效益後適時出手，在資源有限的狀況下，抓住關鍵勇往直前，這也是老牌公股銀行的生存之道。採訪⊙王宏仁、撰文⊙李靜宜

CDO小檔案

許柏林

華南銀行營運管理事業群副總經理

學歷：卡內基美隆大學（Carnegie Mellon University）工程碩士畢業

經歷：一路從華南銀行蘆洲分行經理、臺北南門分行經理，升任數位金融部經理。現任華南銀營運管理事業群暨資訊科技管理群副總，掌舵數位金融與資訊科技等部門。同時，擔任銀行公會電子支付業務委員會副主委、財金區塊鏈企業金融組召集人等。

公司檔案

華南商業銀行

● 成立時間：1919年1月29日

● 主要業務：提供金融服務

● 董事長：張雲鵬

● 總經理：張振芳

● 營收：2019年累計至11月底，稅後盈餘142.22億元

● 網址：www.hncb.com.tw

● 總公司地址：臺北市信義區松仁路123號

● 員工人數：約7,400人

事業群檔案

● 事業群名稱：營運管理事業群、資訊科技管理群

● 直屬主管：張振芳

● 事業群主管：許柏林

● 事業群分工：共管理2個事業群。營運管理事業群底下3部門：營運管理部、數位金融部、客戶服務部。資訊科技管理群底下3部門：資訊規畫開發部、資訊作業服務部、資訊安全部。

● 部門人數：數位金融部40人；IT部門397人

● 每年IT預算：14億元

公司大事紀

● 1919年：華南銀行開業

● 1976年：設置IBM370電腦主機，開始進行全行會計、人事薪資等批次處理電腦作業

● 1981年：電腦化籌畫工作脫離業務部，設立資訊室

● 1985年：完成國內銀行第一家消費者貸款連線作業，並在同年底完成全行所有存款整體連線作業

● 2000年：建置高速光纖骨幹網路，完成中壢帳務主機異地備援中心

● 2004年：率先推出網路銀行，建構全球金融服務網

● 2012年：取得資訊安全管理制度（ISO27001）認證

● 2015年：建置私有雲雲端管理平臺，集中監控管理及彈性提供各系統資源

● 2016年：取得ISO 20000資訊服務管理制度認證

● 2016年7月：推出副品牌SnY數位存款帳戶

● 2018年：設立資訊安全部；開始擔任財政部「公股事業金融科技研發成果整合平臺」執行秘書單位，推動及首家開辦「台灣Pay QR Code共通支付」業務

● 2018年9月：參與財金公司金融區塊鏈函證服務

● 2019年10月：上架第一階段「公開資料查詢」API，到財金開放API管理平臺

● 2019年11月：推出AI行動銀行，內建AI語音助理「小n機器人」