【保險公司不再是數據孤島】聯盟鏈將開啟資料共享新時代

今年，臺灣保險產業正式掀起一波新變革，用區塊鏈技術這把鑰匙，開啟保險公司之間資料共享的大門。

早在幾個月前，金管會保險局即同意臺灣11家保險公司，運用保險區塊鏈技術，申請試辦保全／理賠聯盟鏈服務，並於7月1日正式啟動為期半年的試辦。

初期，聯盟鏈是先以有效契約保戶使用頻率最高的保全變更，以及限定個人險保單的醫療保險金理賠申請為適用範圍，申請險種則限定健康險與傷害險。

所謂保全，意即保戶向保險公司提出個人基本資料變更的服務。在本次試辦的保全變更部分，共有姓名、身分證字號、地址、電話、電子郵件等5項保全變更欄位；根據壽險公會提供的數據，這5項資料的變更申請，在2017年的總數約為260萬件。

其中很多是不同保險公司但做相同變更的重複作業，例如民眾搬家變了收件地址，就得向每一家投保公司，各自申請地址變更。但是保全／理賠聯盟鏈服務上路後，這個變更申請，只需要做1次，所有投保公司的資料都同步更新。

不只更便利保戶，同時加快各家保險公司理賠審核速度

目前，包括國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、中國人壽、台灣人壽、新光人壽等臺灣6大壽險公司，以及全球人壽、元大人壽、第一金人壽，還有富邦產險與國泰產險這2家產險公司，皆入列首波試辦的11家名單。

這11家保險公司的保戶，自7月開始，即可透過保險公司網站、App或是透過保險業務員隨身攜帶的行動裝置服務，進行單一理賠申請或保全變更。

如果，保戶需同時向聯盟鏈上多家保險公司提出申請，只需向聯盟鏈其中一家保險公司提出個人資料變更或理賠申請，並同意由首家保險公司，透過聯盟鏈傳送申請資料，並由壽險公會建置的保險區塊鏈聯盟科技運用共享平臺，通報其他業者受理，就能同步啟動鏈中所有投保的保險公司之申請作業。

臺灣保險產業在2019年的健康險相關數據，有效契約更高達7,466萬件，契約保額為12.8兆元，光是這一年新增的契約就有580萬件。而理賠給付的件數也高達了1,100萬件，給付金額為1,400億元。申辦資料一旦可以共享，即可大幅減少保戶重複向多家投保公司，準備申辦文件的數量。若是日後所有保險公司都加入聯盟鏈，資料共享的效益更是可觀。保戶只需向一家送件，所有承保公司都能同時受惠。

壽險公會保險業資訊科技共享平臺召集人翁仲和表示：「希望用網路取代馬路，透過保全／理賠聯盟鏈，讓保戶可以一站式向多家保險公司理賠，以及變更個人基本資料。」

雖然，此次保險公司之間，是把保戶進件資料數位化的前提下，透過聯盟鏈共享資料。但是，在申請理賠的部分，保戶除了需在首家申請的保險公司介面，完成同意書、診斷書與醫療單據等資料的影像上傳之外。其實，還得在一定期限內把診斷書與醫療單據等紙本資料，寄送到首家申請的保險公司，確保上傳的資料與正本一致。不過，這樣的流程，保戶只需跑過一次即可，不用再像過往得向一家家保險公司，各別提出理賠申請。

壽險公會表示，這次試辦的重點，除了讓保戶更為便利之外；另一好處在於，讓各家保險公司的理賠審核可以加快。原因是，保戶提出申請理賠的首家保險公司，會先收到保戶上傳的影像檔與理賠申請資料。這時，就可以先進行理賠審核，同時，也可把影像檔等申請資料，透過聯盟鏈傳送給保戶指定的後手保險公司，讓這些保險公司也可以先進行審核。等到首家保險公司收到保戶寄來的紙本文件後，再通知其他家保險公司文件內容無誤即可。

「以往，各家保險公司彼此沒有互通，每一家都是數據孤島，聯盟鏈把保險公司串連起來後，就能做到即時協作，更能便利保戶。」翁仲和強調。

壽險公會揭露，自7月1日上線後，到7月27日，不到1個月的時間，保戶向一家保險公司申請理賠，並透過聯盟鏈轉送的件數已有2,450件，保全變更申請數量更多，有2,780件；而保戶授權首家保險公司，再轉送給聯盟鏈上其他保險公司的件數則突破1萬多件。

保全／理賠聯盟鏈試辦期到今年底結束。金管會保險局局長施瓊華表示，若現行運作模式沒有問題，保險局就會開放給其他保險公司加入。翁仲和也提到，試辦若成功，該項服務也預計在2021年元旦正式上線。

甚至，壽險公會表示，另有保誠人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽、安聯人壽、中華郵政、友邦人壽、法國巴黎人壽及安達人壽，也有意願在試辦啟動後陸續加入。

有了第一階段試辦的基礎後，施瓊華表示，未來，將考慮擴大分享險種與資料的範圍。而壽險公會期望達到的終極目標是，保單上所有可以變更的資料欄位，都能讓保戶透過保全聯盟鏈，在線上一次完成多家保險公司的資料變更。

下階段目標，串起保險業和醫院的結構化資料

然而，保全／理賠聯盟鏈現階段運作方式，僅做到部分結構化資料與非結構化資料的共享。結構化資料以申請書常見欄位為主，而非結構化資料，則主要為數位化的醫療文書資料，比如診斷書、醫療單據這類理賠所需的資料。

以理賠申請為例，保戶在聯盟鏈現階段，仍要跑一趟醫院申請一份紙本診斷書與單據等理賠所需的資料，再向聯盟鏈中的保險公司統一提出理賠申請。

因此，下一階段，保險業將往跨產業資料串接的大方向前進。主管機關保險局對此事的態度正面，施瓊華表示，保險公司未來若能與醫療院所共通，像是把保戶理賠所需的診斷書、病歷摘要規格化、結構化，在保戶資料進件時，直接串起醫療院所的結構化資料，這是值得討論的方向。甚至，她提到，遇到法規鬆綁需求，或跨政府部門協調時，保險局也願意出面。

而壽險業一直以來，最想串接的第三方就是醫療院所，希望藉此來進行資訊交換。新光人壽數位服務發展部資深協理廖晨旭就表示，未來如果能開放將保險業者與醫療院所對接的資料，直接作為保全／理賠聯盟鏈的進件來源，對於數位化程度高的保險公司來說，就能直接展開自動化流程，靠AI模型、機器人流程自動化（RPA）做到理賠自動化。

不過，廖晨旭也提到，若開放醫療院所的結構化資料串接，保險產業也將掀起一波淘汰。主要是因為，即便結構化資料進來，保險公司是否具備足夠能力，做到理賠自動化，也將更凸顯每家保險公司的數位落差，競爭態勢也會帶來改變。

壽險公會則表示，希望聯盟鏈下階段能慢慢串接起醫療院所的結構化資料，讓保險公司能做到智能理賠，才能讓保險公司、保戶更為方便，主管機關也較為容易監管。

不只與醫療院所串接資料，壽險公會對於聯盟鏈有著更多場景的想像。翁仲和強調：「現在所完成的平臺是基礎建設」，未來，比如汽車保養廠也可以透過這個基礎平臺，透過車主的授權，直接把汽車維修資料傳遞給產險公司，就能在區塊鏈上做到即時理賠。

他也認為，要做到可以跨產業並不容易，不過，一旦能夠串接起來，在產業鏈、流程自動化等面向，都會產生非常大的改變。

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