2021加速轉型9大趨勢（九）純網銀刺激金融業數位轉型腳步，業務競爭驅動IT轉型勢不可擋

2年多前，純網路銀行的出現，在臺灣金融業掀起一陣波瀾，3家純網銀的一舉一動，至今仍是金融業界目光的焦點。大家好奇的是，純網銀將會如何顛覆數位金融服務的面貌，同時，又會對傳統銀行帶來何種威脅，有多少顧客又會被純網銀瓜分走。

相較於傳統銀行的系統包袱，純網銀的最大優勢是，擁有全新的機會可以重新打造一家銀行。能選擇在開業第一天，就採用新一代的架構與技術，如微服務架構，將服務微小化，讓服務本身的變動彈性提高，來支持產品與服務推出市場的速度。

像是樂天國際銀行，就採用了微服務架構，將不同業務邏輯切分獨立成數個微服務，以組合微服務的方式建構大型系統，可彈性針對負荷大的微服務來擴充服務能力，並可在定期系統升級時，進行局部微服務升版，而不再侷限於過往單一架構下，需進行整體服務升版。

純網銀採用的新一代架構，其實也是網路公司慣用的作法，未來，數位金融服務改版的速度，也要達到像網路公司服務改版一樣快。而純網銀重用技術來提供金融服務，興許也會為銀行業樹立起技術標竿。

業務競爭驅動IT轉型，各家銀行紛紛動起來

近年，大多數銀行早已吹起數位轉型的號角，純網銀的出現，更刺激銀行加快推動數位轉型的腳步。為了將銀行的數位金融服務，更快、更便捷、更加穩定地提供到顧客手上，銀行業紛紛啟動IT改造計畫。惟有如此，才能實現Bank 4.0中，金融服務無所不在的概念，金融機構必須IT轉型的趨勢，已勢不可擋。

然而，每家銀行的IT轉型之路，走的方向不盡相同。許多銀行選擇直接轉換核心系統，更有銀行直接打掉重練，自行設計並打造出新一代核心系統。當然，也有不汰換核心系統的作法，有銀行先從打造中臺架構開始，將服務集中到中臺，以減輕核心系統的負擔。不過，各家都有一個共通點，大多圍繞著小核心、大周邊的系統架構，以求產品與服務能彈性組成，並快速推出市場。

這兩年，有不少銀行展開核心系統轉換的計畫。中國信託金控在2018年新增技術長一職，第一步就是在金控端發起一項IT轉型計畫，來打造中國信託的現代化IT系統架構，計畫用2到3年時間，不再以產品為角色，而從本質上來改變中國信託的IT架構。

不過，因為各子公司IT系統的成熟度與業務重點不一樣，所以，中國信託先從業務模式全面盤點系統，進行系統整併、淘汰、歸類與分離等變革。先將核心系統瘦身，再加上系統架構梳理，才能讓核心系統現代化，讓核心系統精簡到只提供必需功能。

或像是凱基銀行，早在2019年1月上線新一代核心系統。先全面拆解過往綁在核心系統的功能，將不需要的部分拆離，尤其將需彈性配合前臺的後端功能，直接轉移到前臺系統中，讓IT可快速配合使用者介面與客戶體驗來調整這些業務功能。而前臺系統與核心系統，也只有必要的帳務交易往來時，再透過中介系統ESB來介接。

永豐銀行也在2019年夏天，升級國內總行的核心系統，目前也正持續升級海外分行的系統，預計2021年前，要完成所有海外分行與子行第一階段核心系統升級。永豐必須升級的原因是，面臨了批次處理的瓶頸。透過升級換成新架構後，批次處理大概能省下過往一半的時間。甚至，永豐銀國內所用的核心系統，現在已經可以做到不停機換版，比如，為了配合業務更新程式版本，可以採取不停機換版。

2020年下半，也有另外兩家大型銀行大規模展開核心系統轉換。一家是台北富邦銀行，在10月進行新銀行系統升級，也是為了加快服務效能、提升產品上市速度、擴充與第三方合作的靈活性，藉此提升客戶服務體驗。

另一家則是玉山銀行，歷經4年多籌備、開發與建置，在8月正式上線自行開發設計的新一代銀行核心系統，乃臺灣金融業首例，以開放的雲端原生技術、微服務架構打造。要以此作為玉山金控科技發展及數位轉型的關鍵基礎工程。

玉山銀行這套採用開放平臺技術與微服務架構的核心系統，可以因應數位時代瞬間大量交易。同時在設計時，納入未來業務發展的彈性，透過各項參數化設計，比如可以針對利率、期間、額度、付息週期等各項設定快速調整，加速各項金融商品推出的效率。

這樣業務發展的彈性設計，樂天純網銀先前也展示過。未來，樂天銀行開立臺幣定存的新功能與介面中，用戶可自行選擇定存期別，最短的定存存款期別為7天，也有14天、1個月、3個月、6個月、1年的選擇，在介面上能清楚看到年利率、領息方式，就連續存方式也更有彈性選擇，包括了本金續存、本息續存、不續存等選項，用戶更能一次看到定存後，預期可領取的利息總額。這種跳脫以往產品導向，轉為以客戶為中心所設計的服務，也是銀行逐漸轉變的思維。

核心系統轉換是大多數銀行選擇的作法。不過，國泰世華銀行選擇了一條截然不同的路，不立即汰換核心，而是採取2項策略。一是強化核心的穩定性，另一策略是採取中臺架構的設計，將外圍系統分散各地的業務邏輯集中到中臺，讓中臺服務能支援多通路運作，也將核心系統中，不該放在核心的服務也集中到中臺，來減少核心系統的負擔。

更在2年前，開始打造中臺微服務，同時引入私有雲容器化平臺，採用以K8s為核心的商用容器平臺產品。這2年以來，更持續將越來越多的服務轉移到中臺，也逐漸成為各項金融服務運作的關鍵，截至2020年11月，國泰世華內部單日就有超過2,400萬次的交易，是透過中臺呼叫各項服務。甚至，國泰世華也正在採取核心微服務化策略，要將許多核心交易，包含以往在舊平臺的交易也都轉移到中臺來執行，以確保核心的穩定。國泰的策略走向，使他們在保有核心系統的穩定下，又能兼顧將創新產品快速推出市場，因應市場的競爭態勢。

泛公股銀行IT轉型不落人後

不只民營銀行衝得快，幾家泛公股銀行IT轉型的腳步也跟得緊。好比兆豐銀行，在2019年底上線了採用微服務架構與容器技術打造的新一代行動銀行，新一代網銀則在隔年4月上線。兆豐銀行採用容器技術最根本的原因是，讓銀行的反應快，面對爆量需求時，用容器作法，才能橫向擴充。

此外，兆豐銀也計畫將整套核心系統換掉，將採取新舊系統雙軌並行，逐步汰換系統，預估需要3到5年進行汰換。兆豐銀也在2020年8月上線核心系統的讀寫分離，比如系統查詢已移出，用戶大量的查詢需求，會從這份匯出的資料副本提供，而不是進到核心系統查詢。

彰化銀行也已計畫在2021年開始推動核心系統大升級。而為了更快速反應市場變化，在銀行資訊系統架構，彰銀計畫導入平臺化、模組化、API化、容器化的微服務技術架構，來優化現有的系統架構，作為數位轉型的基礎。彰銀希望，以服務為導向，取代過去以業務為導向的作法，來打造可彈性組合和擴充的功能模組。第一步，將先從分行端末系統開始，目前已經在進行升級規畫。

此外，第一銀行也預計在2020年建置完成新一代服務中臺，將重新打造多個數位通路的中後臺，包括網銀、原有行動App、還有新的行動銀行App，都要改用微服務、容器技術來重新架構。而且，一銀會將不同通路所用的技術或元件，都集中到服務中臺，等到新的ESB架構和服務中臺建置完成，可以更容易進行各種流程的串接。

比如，客戶有哪些帳戶，每個帳戶存款資訊，所用利率，可用優惠查詢等功能，可能分散到不同的微服務模組，或是打包到不同的程式中，再利用新一代服務中臺來整合各種不同的資訊，再提供到原有行動App或行動銀行App上，這是一銀想達到的彈性。此外，一銀也決定在2021年2月啟動為期3年以上的核心系統建置計畫，重塑銀行的數位心臟。

未來，數位金融服務的樣貌將有更多值得想像的的空間，首先，銀行得打穩IT地基，在競爭且變動急速的市場中，才能快速、更彈性地反應顧客的需求變化。即便是坐擁顧客的傳統銀行，都要跟上這波IT轉型趨勢，才不會成為被時代淘汰的一群。