銀行資訊系統的三個「要 」

從銀行的觀點來看，銀行對IT系統的要求是什麼？

簡單的說，有三個要：要安全穩定、要效率、要擴充性高。銀行客戶相當在意的就是銀行是不是可靠，如果一筆帳因為電腦系統出現錯誤，即使金額很小，事後也做了更正，對客戶的心理還是會造成負面的影響。因此，做不到安全穩定，一切免談。

其次，現在銀行競爭激烈，服務要作的比別人好，就必須比別人更快、更有效率。舉最簡單的ATM（自動櫃員機）查詢餘額為例，我就要求最慢5秒，一定要在螢幕上顯示出來。

最後，我認為IT系統的可擴充性、相容性要高，尤其現在金融環境變化快速，各種金融商品都要連結，若架設的IT系統自成一格，或是擴充性很差，投資完全浪費掉。所以，銀行架設的軟硬體系統，非得「叫好又叫座」不可。可不可以談談銀行業對IT系統的需要？

目前臺灣的銀行存款、匯款、授信管理多半採取IBM的系統，這套系統相當可靠，所以金融業使用普遍。但是，這套系統在穩定的要求下，就無法兼顧彈性。最近5、6年以來，金融環境變遷快速，以商品為例，就出現各種與股價、匯價指數連結的衍生性金融商品，這些商品都是個別、少量的，若要整個系統進行調整會相當辛苦，但這些商品相當複雜，又非得要有強大的計算能力與資料處理能力不可，相關周邊系統的配合就很重要，這是目前銀行業期待IT產業能夠提供的。

尤其各個銀行都要找出自己在市場的定位，一定要推出屬於自己的利基，會設計出各種不同的金融商品，如果IT業者可以照顧到銀行的需要，這部分會有很大的商機。

此外，這幾年銀行也講求內部組織改造，要提升效率與服務的品質。對內的訊息傳遞與文件往來必須透過內部網路（intranet）完成，對外，舉凡客戶服務、主動行銷，這些電子商務系統或客服系統等有關internet建置的部分，也需要供應商提供相關服務。你認為目前的IT供應商對金融業的服務做得如何？

這樣說吧，我認為金融業對IT產業的服務有很多期待，我們有很多需求也還沒有被滿足。例如我前面提到的衍生性金融商品，或是內部與外部網路建置的問題。

但是，「術業有專攻」，每一行都有每一行的專長，你不能期待IT業者比你懂金融商品，如果這真的實現，銀行員大概也會丟掉飯碗了。我對IT產業的服務，倒沒有什麼抱怨的地方。

不過，話說回來，雖然我不期待有類似我們正在用的IBM產品一樣，經過簡單的導入即可使用的產品。但我們需要有人可以了解我們的需求，用專業的角度告訴我們，什麼技術適合我們？目前有什麼know-how可以參考？依照我們的條件，有哪些工具可以使用？這些工具要怎麼整合起來？這對銀行業來說，是相當重要的。

我們最怕的是，只想賣機器或系統的廠商，因為從過去的經驗，銀行界已經知道買機器之後，再要求人配合機器的操作方式，一定會造成災難。銀行進行E化就是要追求效率，如果IT投資造成浪費，對銀行反而是一種傷害。所以大眾相當重視資訊人才的培養。每次採購總要資訊部門與業務部門整合需求，評估再三後，才會決定採購計畫。

我認為，廠商應該幫助銀行降低學習曲線，否則很難獲得銀行青睞。銀行業要挑最好的技術，如果有人提供這方面的服務最好，如果沒有，只好自己來。最近CRM、Data Mining、Data Warehouse之類的系統非常盛行，大眾是否有建置這些系統的計畫？

目前還沒有。就像機器一樣，也要有人懂得操作才能發揮作用，這些系統的門檻很高，目前我們還沒有足夠的能力去操作、處理或蒐集這些軟體所需的資訊，所以還不打算引進，但只要人力資源準備完成，我們當然會投入資源去做。你認為IT產業在銀行業未來的商機在哪裡？

我想，有興趣的IT業者可以從幾個金融潮流去了解我們的需求，就可以找出商機。我可以給IT業者幾個問題：

第一，臺灣的銀行很可能走向區域中心制。也就是說，很多原屬於總行才能決定的業務，都會由各個區域中心負責，IT業者如何幫我們解決區域中心的電腦系統的建置與連結的問題？

其次，配合區域中心制，各個分行的業務人力將會增加，電話行銷、網路行銷等直效行銷的機制都要建立。業務員也必須主動拜訪客戶，銀行業也要走向M化，IT業者可以提供我們哪些服務？

第三，以後金融商品的創新速度會加快，商品的種類與附帶條件會增加，IT業者可以提供我們什麼解決方案？

最後，金控公司法通過後，雖然法令仍未開放銀行跨業經營，但銀行都有可能會與證券、保險業整合在同一集團，我們都在思考如何讓用戶只用一本帳簿，就能適用同一金融集團的不同產業。IT業者也可以想想，你們能提供什麼系統配合我們？文⊙郭晏銓