臺灣FinTech新創打造C2C分期付款平臺，連算命也能分期

誰說分期付款一定要透過銀行，臺灣新創團隊Installments推出C2C分期付款平臺，打破傳統分期付款的限制，讓個人跟個人之間也可以透過手機App直接簽訂分期付款方案，不需要透過銀行。

以前分期付款只能用在特定場合，像是已和銀行簽約的店家，或特定商品才能提供分期付款選擇，消費者需和銀行或信用卡公司簽訂合約，由銀行先墊付款項給店家，消費者再分期償還給銀行，而銀行也會從中收取一定的利率和手續費。

不過現在，買家跟賣家可以直接透過App簽訂線上分期付款合約，買家依照合約內容分期付款給賣家，因此不再需要銀行先來墊付款項，當然也不需要受限於和銀行合作的場合，也就是說，現在不只是買東西，連剪頭髮、聚餐、看心理醫師，甚至是算命、房屋裝潢整修費用，只要是雙方同意，就可以選擇分期付款的方式來付款。

Installments創辦人兼執行長陳仁彬表示，平臺要怎麼用交給賣家決定，賣家可以訂定自己想要的分期付款方案，包括總款項、頭期款、分幾期，連每個月幾號付款都可以自己決定。

另一個特色是，除了先交易後付款的分期付款之外，還可以在平臺上預售產品，讓買家先分期付款，陳仁彬解釋，很多硬體產品的新創公司在營運初期資金並不充足，且需要時間來生產商品，若透過這個平臺，新創公司可以依照自己所需的資金和生產時間需求來訂定支付計畫，像是100臺3D印表機，一臺賣1千美金，他們可能需要先準備1、20萬，可以設定6個月付款計畫，並在第4個月開始出貨，這樣便解決前期備料的錢，以及所需的時間問題。

這個App主要包含支付工具和線上市集，每個人都可以是買家或賣家，建立自己產品的分期付款方案，平臺會自動幫賣家計算風險強度，依照收款時間的長度、買家信用分數來評估，收取不同比例的服務費，賣家可決定是否要幫買家吸收服務費用。

對於買賣雙方的信用度問題，陳仁彬表示，目前利用實名認證以及信用分數評估來過濾使用者，使用者必須在全美國信用分數排名的前一半，並提供賣家最高五千美元的私人保障額度，未來也計畫提供彈性選擇的保險。

陳仁彬說，光是高價服務業，他們預估有10億美元以上的市場規模，像是牙醫、精神治療等醫療服務，或是委託律師代辦業務等法律服務，都是他們鎖定的市場。

Installments在2013年成立於美國，以美國為主要營運市場，臺灣則是產品服務研發中心。有趣的是，陳仁彬說當初成立時，他根本沒聽過FinTech這個詞，沒想到兩年後金融科技議題竄紅，他們突然變成臺灣FinTech領先者。

不過，為什麼市場首選不是臺灣，而是美國，Installment創辦人陳仁彬表示，自身創業訓練與經驗皆來自矽谷，況且臺灣市場也根本還不可行。他進一步解釋，像這樣的C2C分期付款平臺在臺灣根本推不動，金管會與其允許銀行投資FinTech，不如降低新創進來的門檻，像是法規規定只有銀行可以收錢存錢，如果不透過銀行的話要第三方支付牌照，但是光要申請第三方支付牌照就要3億，這對新創來說就是一道不低的門檻。

陳仁彬並沒有輕忽法規面的問題，他找來了曾經幫Uber、Lending Club作法務的律師，仔細檢視美國目前的法規。他說，目前美國沒有一個可以直接規範到他們這類業務的法規，他們只能盡量去符合相關的規定，且他們才剛起步，目前還沒遇到問題，之後遇到再來看怎麼符合金融法規的規範。