上海華瑞銀行首席信息官孫中東（圖片來源／IBM）
時間拉回2015年7月初，國際市調公司IDC在北京舉辦了一場中國金融業創新競賽的頒獎活動，中國多家知名銀行，如中國銀行、平安銀行、華夏銀行、民生銀行、蘭州銀行等都參加了評比。
其中特別的是，有家去年11月才登記的民營銀行憑藉以短短54天的時間，成功自行建置了銀行核心系統，而成為了IDC最佳創新專案獎得主之一。這家銀行正是中國第一批5家試辦民營銀行之一，同時也是上海自貿區第一家民營銀行——上海華瑞銀行。
相較於傳統銀行，往往得花上數年才能順利轉換新版核心系統，甚至在中國，有些銀行為了迴避自建的困難，選擇將核心銀行系統託管在其他銀行的平臺上。但上海華瑞銀行僅用了54天就讓銀行核心系統上線。
上海華瑞銀行善用敏捷開發快速迭代更新的作法，先推出1.0版後，半年內，快速改版升級了87次，平均每20天就能讓一個金融業務應用系統上線。能如此快速建置核心銀行系統的背後功臣就是上海華瑞銀行首席信息官孫中東。
孫中東在銀行業工作待了22年，一路走到現在，儘管中國興起一片網路銀行、行動金融的熱潮，但他認為，當今銀行不是一味追求現代網路金融技術就好，還必須能保留傳統銀行的功能，才能成為真正的智慧銀行。這也是他理想中的新一代銀行願景。
網路金融應用大資料做行銷和風控
傳統銀行和新一代網路金融的交易資料平臺相比，孫中東表示，傳統銀行大多是集中式資料庫架構，但網路金融往往能累積大量資料，而需要根據資料類型和價值同時考慮結構化和非結構化資料的處理策略，同時，還要採用高擴充性和分散式運算的架構來建置分散式資料庫，才能讓資料運算節點具備最大的橫向擴充能力。
此外，他認為，新銀行系統還要能讓使用者具備同時處理資料的能力，得採取像分散式架構來打造銀行網頁應用。更進一步，銀行打造大資料分析平臺時，應該善用關聯式分析來協助網路金融的精準行銷及大資料風險控制，他說，風控目的並非只是持有資料，而該是應用資料，還要能用來產生創新的商業模式和新金融產品。
擁抱敏捷式開發，結合業務面與金融面
當他接手擔任上海華瑞銀行CIO後，他有機會打造一個全新的銀行資訊團隊，孫中東認為，想要開發網路金融所需的系統時，開發團隊得及時回應客戶需求，來適應市場變化，因此上海華瑞銀行也採用了能實現快速交付的敏捷式開發。他說明，敏捷式開發講求以不同視角共同參與整個交付週期，這才是業務面與科技面緊密結合的金融銀行架構。不過，擁抱敏捷的同時，他提醒，也必須注重技術規範的制定和落實，如要統一定義所用的開發框架、開發工具、開發方法等，做為更快速建置系統的基石，也才能降低開發成本，支援應用的快速開發。
以成為智慧銀行為目標，除了得應洞悉客戶需求、駕馭數位技術、建置開放平臺、創新協作管理。孫中東認為：「現在的銀行須具備『1+1+N』的能力。」第1個1是指傳統銀行的服務能力，第2個1是指需擁有網路金融及非金融的服務能力，而N則是指得具備多種創新模式的服務能力。他認為，智慧銀行並非是摒棄過去的能力，而是保有舊能力還要擁有創新能力。
智慧銀行的配方：傳統+網路+創新
他進一步說明，傳統銀行的服務能力，像是包含支付、融資、給予資訊的仲介功能及統一帳戶管理、總帳管理、產品研發、多管道的整合等服務。其中最重要的能力是保證客戶資金的安全；而網路的金融及非金融能力則要能運用網路和開源技術，就像電商公司一樣，銀行也要能為上下游產業鏈上的不同廠商，來提供客製化服務，甚至還要能融入社交網路，透過行動技術來打造銀行產品。
而智慧銀行需要有能力從N個面向來實現創新模式，孫中東解釋，因為網路金融是一個要與客戶互動，得有客戶參與的服務生態體系，如目前網路上的支付、社交網路、P2P、群眾融資、虛擬貨幣、金融超市等新興網路金融模式都是如此，而這些商業模式背後其實可以分解為傳統銀行的存款、貸款、理財、保險等產品，在這些產品組合後又能供大資料平臺來提供事件偵測、交叉銷售、即時推薦等新服務。要有能力從不同面向來提供多種金融服務，是孫中東想要賦予智慧銀行的新能力。
從技術面來看，孫中東打造智慧銀行有兩個關鍵，一個是企業服務匯流排ESB架構，另一個則是開放平臺架構。他表示，銀行內有大量分散的應用，因此需要採用相對簡單實用的軟體技術，來簡化和統一複雜的金融資訊服務平臺，「ESB架構是個好幫手。」他解釋，透過中介軟體的ESB層來建立SOA架構（Service-Oriented Architecture，SOA），透過服務介面來串接應用程式的不同功能。
只要IT人員採用標準介面來封裝已有的應用程式，或將新的應用程式打造成服務的形式，其他應用系統就可以使用這些服務化後的功能，銀行就能透過服務匯流排，將傳統銀行的核心功能對外開放，成為實體銀行和網路銀行間整合的通道。
而隨著網路交易和電子商務的發展，孫中東，也出現了銀行開放平臺的需求，不只要連結實體銀行及網路銀行平臺上的所有服務，還要再納入其他金融服務，讓這個開放平臺能夠創造出行動金融的生態體系。
這也是上海華瑞銀行進軍網路金融的戰略之一，在這樣的銀行開放平臺上，透過一套標準化的協定及介面對廠商提供技術支援，進而讓開發者能根據客戶需求進行客製化，如帳戶管理、金融諮詢、貸款服務等。
不過，孫中東提醒，民營銀行雖說要建構自身的IT體系，建置網路金融服務平臺，但仍無法完全比照網路公司，也不能複製銀行原有模式。而應該用調整的方式，探索自身需求達到成為智慧銀行的目標。
畢竟，對銀行來說，最主要的是提供客戶一個安全的資金交易環境和業務發展空間，儘管許多人都認為，銀行最終會變成IT公司，孫中東認為：「銀行不是IT公司，不應該純以IT創新為導向。」
上海華瑞銀行首席信息官孫中東認為，銀行所有業務未來都可能網路化，分行據點將減少，銀行甚至會變成亞馬遜網站。（圖片來源／IBM）
結合金融業務與網路，利用HTML5打造行動金融
在上海華瑞銀行開業後，孫中東表示，新興銀行的考驗是，將面臨無存款、無貸款、無分行、無客戶的局面，因此，必須結合網路社群和零售金融業務（Retail Banking），來實踐行動金融。他指出，行動金融零售客戶的幾個特性是流動性大、忠誠度低，以及交易金額不高。
因此，必須創造大量用戶量來彌補交易金額低的缺點。孫中東正在打造一個朋友圈的銀行服務（編按：朋友圈指微信上的分享平臺），要借助社交平臺機制來提供金融服務。
為了開發出通吃各種行動裝置來融入行動生態圈的App，孫中東選擇用HTML 5來開發各種銀行專屬應用程式。他說，HTML 5應用並非是原生App，但最大優勢是幾乎能支援所有行動裝置，且也不需要使用者隨時更新。
這類應用程式還能簡化繁瑣的註冊使用流程，甚至可以做到一鍵註冊快速整合其他平臺。上海華瑞銀行正在開發的朋友圈銀行的App，也計畫將整合大陸三大社交平臺微信、QQ及微博的帳號，甚至可以結合Linkedin帳號，讓使用者很容易地就可以直接購買理財產品。
銀行推出新產品也要A/B測試
除了開發和系統架構的調整，在產品發布速度上，孫中東也採取了和傳統銀行中少見的作法。傳統銀行開發系統時，經常使用大量測試來確保安全的策略，並搭配一套漫長的開發流程，一旦發現問題，還得耗費大量成本修改程式後再發布。
不過這麼做，「市場回應速度自然落後」，孫中東建議，銀行業要改採取灰度發布的方式來進行測試及開發。
這個孫中東提及的灰度發布，也就是A/B測試，維持部分使用者繼續使用舊有的A版本，而另一批新用戶則開始使用新開發的B版本系統，如果用戶能接受B版，再逐步導入範圍，將所有用戶都轉移到B版本上。
他說，使用灰度發布策略的好處是，一方面能維持系統運作，另一方面還能進行系統更新和調整。孫中東認為，民營銀行成立初期，不可能完整地測試完所有產品功能之後才上線，因此，藉助灰色發布策略，才能讓更多網路使用者協助測試，盡早發現問題來進行優化及更新。
網路管理思維，帶入AARRR模型
新興銀行經營客戶的方式也有別於傳統銀行，孫中東表示，行動金融零售應從帳戶管理思維轉向顧客管理思維。他提出一個可用於連結顧客的AARRR模型，他解釋，先爭取用戶（Acquistion），再增加活耀度（Activation）、延長留存率（Retention），進而獲取收入（Revenue），最後要能夠創造出病毒式傳播（Refer）的機制。
另外注意像使用者管理常用指標如訪客數（UV）、瀏覽量（PV）、搜尋引擎優化（SEO）、停留時間（TP）等，也都是他計畫將帶入銀行業業務的網路管理思維。
孫中東大膽地預測，銀行所有業務未來都可能會網路化，分行據點將越來越少，銀行甚至會變成亞馬遜網站。不過，他補充，老太太想要處理銀行業務還是需要實體據點，銀行分行反而可能變成了具有社會服務性質的機構，而不再是盈利機構。
CIO小檔案
孫中東
上海華瑞銀行首席信息官
學經歷：曾任中國銀行廣東省分行信息科技處副主任，再於中行信息科技部擔任副總工程師9年，期間他曾主要設計中行巴塞爾新資本協議IT系統建設總體規畫，在2014年3月接下中行網路金融部助理總經理一職，最後於其年底赴上海自貿區接任上海華瑞銀行首席信息官的職務。
公司檔案
上海華瑞銀行
● 地址：中國上海自由貿易試驗區基隆路6號1、2層D2室
● 網址：www.shrbank.com
● 成立時間：2015年1月27日
● 董事長：凌濤
● 行長：朱韜
● 資本額： 人民幣30億元（約臺幣150億元）
● 截止2015年
資訊部門檔案
● 資訊部門名稱：信息科技部
● 直屬主管：行長
● 資訊部門主管職稱：總經理
● 資訊部門主管姓名：鄺謐
IT部門大事紀：
● 2014年9月：銀行開始籌建
● 2015年1月：銀行註冊成立
● 2015年2月：官方網站成立
● 2015年5月：銀行正式營業
● 2015年7月：獲得IDC的中國金融行業最佳創新專案獎
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